繼掃碼支付卷土復(fù)活后，消息稱，阿里金融計(jì)劃下周重推信用支付服務(wù)，捧出真正的阿里信用卡：用戶使用支付寶付款不用再捆綁信用卡或儲(chǔ)蓄卡，能夠直接透支消費(fèi)。

阿里，你是要把信用卡吃了嗎？

其實(shí)，早在今年3月，阿里支付寶與中信聯(lián)合發(fā)行虛擬信用卡，遭央行火速叫停而流產(chǎn)；7月天貓推出分期購(gòu)，為用戶提供賒銷服務(wù)。實(shí)際上，阿里金融與以各大銀行、銀聯(lián)為代表的傳統(tǒng)金融生態(tài)的對(duì)抗從未停止過(guò)，余額寶被軟禁的江湖傳誦、支付寶與銀行的曖昧勾搭引發(fā)銀聯(lián)的真真醋意。更是有人喊道：銀行將消失！

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)火燒到了授信支付（也就是信用卡）領(lǐng)域，特別是阿里搗鼓的這個(gè)非捆綁信用卡的透支消費(fèi)，不得不說(shuō)回歸原始，卻又厲害得很！用一個(gè)土炮故事，說(shuō)說(shuō)阿里的非捆綁信用卡透支消費(fèi)到底是怎么回事？

賒賬這事，誰(shuí)都不陌生。張大爺?shù)礁舯谕醮髬尩男〉昀镔I醬油，發(fā)現(xiàn)自己沒(méi)帶錢，但兩人熟絡(luò)，張大爺就拿著賒賬的醬油愉快地回了家。后來(lái)，村里搞大開發(fā)，好多外地人進(jìn)來(lái)，王大媽遇到更多忘帶錢的顧客，但不敢賒賬，可是眼睜睜地看著好多生意跑掉。

一大老板見(jiàn)狀，給王大媽做擔(dān)保，顧客忘帶錢的時(shí)候亮出在大老板那買的牌，就能賒賬購(gòu)物。王大媽拿著賒給亮牌顧客時(shí)記的賬本，找大老板結(jié)賬就行；而賒賬的顧客定期把錢還給大老板就行。但有幾個(gè)條件：牌分大小，代表不同的賒賬額度；王大媽要給出一部分提成給大老板；另外，沒(méi)有按時(shí)還錢的人會(huì)被大老板的人催債，罰錢甚至被揍。

于是，王大媽的生意更好了，外地小伙買東西更自由、更大膽了，大老板也賺到錢了。

后來(lái)，大老板發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金非常麻煩，除時(shí)不時(shí)出現(xiàn)的假幣不算，對(duì)賬核算還得費(fèi)好大功夫，有時(shí)因?yàn)楹怂銖?fù)雜沒(méi)法及時(shí)給王大媽結(jié)賬甚至被叼。一銀行朋友了解就介入進(jìn)來(lái)，提出只要大老板出面請(qǐng)他們到銀行辦卡，就保證把事辦得干凈利落。王大媽小店裝上專門的刷卡記賬機(jī)器，所有辦卡的人也可以隨時(shí)通過(guò)機(jī)器把錢存到卡里。不用大老板買電腦、買設(shè)備，只要分一部分收益給銀行，收錢就變得簡(jiǎn)單很多，更重要的是，所有的人都反饋方便得多、好用得多。

如此，新的信用卡生意模式建立起來(lái)了：顧客可以不帶現(xiàn)金結(jié)賬，銀行可以吸收現(xiàn)金和收手續(xù)費(fèi)，大老板繼續(xù)賺手續(xù)費(fèi)，但變得簡(jiǎn)單得多，賒賬讓王大媽獲得更多的沖動(dòng)消費(fèi)，也解決了收現(xiàn)金的各種麻煩。

可是，都別忘了這中間的手續(xù)費(fèi)由誰(shuí)承擔(dān)？當(dāng)然是顧客和商戶承擔(dān)了。這時(shí)候可能會(huì)有疑問(wèn)：按時(shí)還錢不就沒(méi)有收費(fèi)了嗎？可是君不見(jiàn)，信用卡逾期的高額利息是為哪般？你不煩神自然有人埋單的。君不見(jiàn)pos機(jī)（也就是專門的刷卡記賬機(jī)器）的購(gòu)置費(fèi)用和每一單抽成。大家熟知的“721分配”就是手續(xù)費(fèi)的分成模式。

而作為阿里信用卡的基礎(chǔ)—支付寶，放諸該體系中當(dāng)如何理解？支付寶就是線上支付，用戶在支付寶平臺(tái)上輸入自己的銀行卡、身份信息和銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)完成銀行卡綁定，實(shí)現(xiàn)開戶；商戶也是一樣的流程。就是說(shuō)，通過(guò)支付寶而不再需要大老板這樣的中介組織，直接和各大銀行打交道，就能實(shí)現(xiàn)用戶和商戶的連接。被架空的中介組織，如何不咆哮才行？

到了這里，誰(shuí)都感受到阿里金融的“滿滿殺氣”！

傳統(tǒng)的信用卡模式是基于解決商戶和客戶物理距離而形成的，整個(gè)模式的存在基礎(chǔ)是信任和擔(dān)保制度。銀行和卡組織的多方參與，既是商戶和顧客物理距離的連接的自然產(chǎn)物，也是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的一種機(jī)制：銀聯(lián)負(fù)擔(dān)不起龐大體系的巨大投入，各家銀行也實(shí)現(xiàn)不了全覆蓋。

阿里金融，一個(gè)不是銀行的銀行，進(jìn)軍信用卡市場(chǎng)選擇的竟是最激進(jìn)的無(wú)卡信用支付。除了沒(méi)有那張卡片實(shí)物，額度5k、38天帳期，與真正的信用卡別無(wú)二至。更重要的是，通過(guò)所掌握的海量且深度的消費(fèi)行為數(shù)據(jù)，為用戶提供200~5000元不等的授信額度，相較傳統(tǒng)金融，阿里的資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑可以更精準(zhǔn)地測(cè)算和控制?；乜磳?shí)際生活中辦理信用卡申請(qǐng)必須滿足的“三親見(jiàn)原則”：親見(jiàn)本人、親見(jiàn)原件、親見(jiàn)本人簽字，就能感知阿里信用卡的效率和風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)。

阿里信用卡對(duì)傳統(tǒng)金融的顛覆還體現(xiàn)在商戶和顧客的物理、心理距離的彌合上。阿里的生態(tài)愈加龐大和完善，大大縮短了商戶與顧客的物理距離。另一方面，阿里生態(tài)環(huán)閉環(huán)運(yùn)行，實(shí)際上是信任體系的再造，顧客和商戶的心理距離也得以縮短。一方面，淘寶、天貓的商家所有的交易流程在阿里巴巴的平臺(tái)上形成了一個(gè)閉環(huán)，阿里可掌握其全部的交易數(shù)據(jù)，從而有效分析其風(fēng)險(xiǎn)程度，規(guī)避進(jìn)行資產(chǎn)業(yè)務(wù)信息不充分的問(wèn)題。另一方面，當(dāng)前淘寶、天貓等平臺(tái)是用戶和顧客非常重要的生活平臺(tái)，違約帶來(lái)的損失遠(yuǎn)大于受益。

于是乎，傳統(tǒng)的多方傳遞變得多余且低效！回歸起點(diǎn)，卻早已超出起點(diǎn)，何不來(lái)場(chǎng)說(shuō)消費(fèi)就埋單的生意？非捆綁透支消費(fèi)，對(duì)，就是這樣！

阿里，你是要把信用卡吃了嗎？

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