中國(guó)銀行業(yè)金融科技投入持續(xù)加大！ 日前，上市銀行密集披露了2019年業(yè)績(jī)報(bào)告，部分大型銀行科技投入占營(yíng)收比例接近3%，其中招商銀行更是高達(dá)3.72%。

隨著5G、大數(shù)據(jù)、人工智能等在金融領(lǐng)域的普遍應(yīng)用，加大金融科技投入已是行業(yè)共識(shí)。尤其是本次疫情中，當(dāng)線下網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法有效觸達(dá)客戶時(shí)，推動(dòng)金融服務(wù)線上化、智能化的迫切性更加突出。

從多家銀行披露的年報(bào)來(lái)看，銀行普遍希望擁抱金融科技，按下數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“快進(jìn)鍵”，但是傳統(tǒng)IT架構(gòu)卻成為了創(chuàng)新最大的“攔路虎”。

“國(guó)內(nèi)銀行業(yè)信息化建設(shè)開始較早，總體以傳統(tǒng)集中式IOE架構(gòu)為主，擴(kuò)展性和更新速度受限，

已經(jīng)無(wú)法跟上以互聯(lián)網(wǎng)化、在線化、數(shù)字化驅(qū)動(dòng)的銀行數(shù)字化創(chuàng)新的高速發(fā)展?！卑⒗镌蒲芯恐行母呒?jí)戰(zhàn)略專家崔昊表示，將集中式IOE架構(gòu)轉(zhuǎn)為開放的分布式x86架構(gòu)，并逐步以云計(jì)算服務(wù)取代周期冗長(zhǎng)的硬件建設(shè)，將為銀行創(chuàng)新提供強(qiáng)大的技術(shù)驅(qū)動(dòng)力。

據(jù)上市銀行最新年報(bào)顯示，科技賦能金融已經(jīng)成為銀行業(yè)共識(shí)，一些先行的銀行通過(guò)牽手阿里云等金融科技巨頭公司進(jìn)行中臺(tái)架構(gòu)轉(zhuǎn)型，以及核心業(yè)務(wù)全面上云，收獲了新技術(shù)帶來(lái)的紅利。

行業(yè)人士認(rèn)為，以云計(jì)算為代表的數(shù)字新基建在銀行業(yè)的應(yīng)用逐漸廣泛和深入，金融與科技將加速融合。

科技賦能金融成共識(shí)

近年來(lái)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)持續(xù)推動(dòng)科技賦能行業(yè)發(fā)展，金融科技的應(yīng)用呈現(xiàn)逐漸開放的態(tài)勢(shì)，加上“互聯(lián)網(wǎng)+”概念在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的認(rèn)知不斷加深，國(guó)內(nèi)各大銀行均已認(rèn)識(shí)到用科技賦能金融的重要性，紛紛加大金融科技領(lǐng)域的布局。

2019年8月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》，該規(guī)劃指出：強(qiáng)化統(tǒng)籌規(guī)劃、體制機(jī)制、人才隊(duì)伍建設(shè)等方面的戰(zhàn)略部署，為金融科技發(fā)展提供保障。明確要求金融機(jī)構(gòu)要在年報(bào)及其他正式渠道中完整披露科技人員數(shù)量與占比。

日前，上市銀行年報(bào)密集披露，金融科技毫無(wú)意外成為年報(bào)高頻關(guān)鍵詞。不僅僅是六大國(guó)有銀行，諸多的股份制銀行以及城商行都在用大篇幅描述對(duì)金融科技的引入和投資。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅僅六家國(guó)有銀行在2019年在金融科技領(lǐng)域的投入達(dá)到了710多億元。粗略統(tǒng)計(jì)，全部上市銀行在金融科技領(lǐng)域的投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)1000億元。

工商銀行在年報(bào)中提出，“金融科技是過(guò)去一年本行創(chuàng)新發(fā)展的重頭戲”。 2019年工商銀行發(fā)布智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)(ECOS 1.0)，從生態(tài)、場(chǎng)景、架構(gòu)、技術(shù)、體制等多端發(fā)力，促進(jìn)科技與金融的深度融合。2019年年末，工商銀行還與阿里巴巴集團(tuán)、螞蟻金服達(dá)成合作，將加強(qiáng)在云計(jì)算、數(shù)據(jù)智能、金融科技等關(guān)鍵技術(shù)領(lǐng)域的探索，加速金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

作為股份制銀行的代表，民生銀行也在持續(xù)加大金融科技投入。2019年，民生銀行提出以分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型為動(dòng)力、以數(shù)據(jù)治理為抓手，為戰(zhàn)略實(shí)施和改革轉(zhuǎn)型提供技術(shù)“動(dòng)能”、數(shù)據(jù)“賦能”和資源保障。

事實(shí)上，民生銀行早在2108年就借助用阿里云的分布式核心技術(shù)，完成了直銷銀行系統(tǒng)全部上千萬(wàn)電子賬戶遷移，系統(tǒng)成本大幅降低，交易速度和能力明顯提升。

金融新基建紅利凸顯

梳理近期年報(bào)還可以發(fā)現(xiàn)，對(duì)于銀行而言，金融科技已不再停留于早些年的戰(zhàn)略討論階段，而是逐步滲透到業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)之中，成為轉(zhuǎn)型的核心驅(qū)動(dòng)力之一。少數(shù)率先深度使用金融科技新基建的銀行已經(jīng)開始從科技轉(zhuǎn)型中謀得紅利。

以長(zhǎng)沙銀行為例，2019年該行資產(chǎn)規(guī)模突破6000億元，營(yíng)收、凈利潤(rùn)均實(shí)現(xiàn)雙位數(shù)增長(zhǎng)。2019年，被長(zhǎng)沙銀行稱為是“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)年”，全行加快了從“應(yīng)用啟動(dòng)”向“數(shù)字驅(qū)動(dòng)”的動(dòng)能轉(zhuǎn)換，通過(guò)牽手阿里云等廠商，逐步實(shí)現(xiàn)線上化、數(shù)字化和智能化轉(zhuǎn)型。

在對(duì)公業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)白熱化、利率市場(chǎng)化導(dǎo)致利差大幅收窄的背景下，深耕零售領(lǐng)域成為銀行尋找新增長(zhǎng)點(diǎn)的重要抓手。而銀行業(yè)的金融科技轉(zhuǎn)型，零售業(yè)務(wù)也成為主戰(zhàn)場(chǎng)。

已經(jīng)公開上市招股書的順德農(nóng)商銀行日前公布攜手阿里云進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的階段性成果，基于阿里云輸出的mPaaS移動(dòng)開發(fā)平臺(tái)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的全流程純線上操作就實(shí)現(xiàn)了零售業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)。

在廣東農(nóng)信，金融科技的創(chuàng)新讓銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)更加緊密的結(jié)合在一起。廣東農(nóng)信以云為“底座”，與阿里云一起落實(shí)數(shù)據(jù)中臺(tái)與業(yè)務(wù)中臺(tái)的 “雙中臺(tái)”架構(gòu)，初步形成“厚中臺(tái)、薄前臺(tái)、穩(wěn)后臺(tái)”的體系建設(shè)。

在服務(wù)某棉紗行業(yè)客戶時(shí)，廣東農(nóng)信在相對(duì)同質(zhì)化的金融服務(wù)之外，輸出云、APP、中臺(tái)的能力，幫助客戶構(gòu)建了B2B電商交易平臺(tái)，不僅獲得了這一大業(yè)務(wù)規(guī)模、大資金流量重點(diǎn)客戶的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，更與該棉紗客戶的業(yè)務(wù)流程緊密相連。

“金融科技將不再只是提供后臺(tái)技術(shù)支持、，而是直接關(guān)系到銀行利潤(rùn)創(chuàng)造?！币患夜煞葜沏y行的高層表示，金融科技帶來(lái)了銀行業(yè)務(wù)重塑，這種重塑將對(duì)整個(gè)行業(yè)格局產(chǎn)生重要影響。

金融行業(yè)上云有望迎來(lái)拐點(diǎn)

麥肯錫研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字化業(yè)務(wù)逐漸成為傳統(tǒng)銀行的重要收入來(lái)源，因此數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)也是銀行未來(lái)發(fā)展的必經(jīng)之路。

首先，銀行業(yè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模持續(xù)收窄，業(yè)務(wù)在線化需求日趨迫切。數(shù)據(jù)顯示，2016年-2019年，六大行三年內(nèi)累計(jì)裁撤線下網(wǎng)點(diǎn)1749個(gè)，僅2019年，工商銀行就裁撤了220個(gè)線下網(wǎng)點(diǎn)。與此同時(shí)，科技決定銀行的未來(lái)已成業(yè)內(nèi)共識(shí)，金融科技人員在銀行中變得不可或缺，2019年工商銀行披露其金融科技人員規(guī)模多達(dá)34800名，占比高達(dá)7.82%。

另一方面，縱觀全球金融行業(yè)，上云趨勢(shì)勢(shì)不可擋。國(guó)外，Capital One、高盛等銀行相繼與AWS合作“上云”，而國(guó)內(nèi)民生銀行、南京銀行等上百家銀行也在跟阿里云等合作“上云”。權(quán)威市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)IDC報(bào)告指出，阿里云位居中國(guó)金融云解決方案市場(chǎng)第一，成為支撐金融行業(yè)面向未來(lái)的關(guān)鍵數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，云計(jì)算已高速發(fā)展到了“業(yè)務(wù)系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)化”和“數(shù)據(jù)在線智能化”階段，而在金融業(yè)，云計(jì)算仍處于“非核心系統(tǒng)上云”和“基礎(chǔ)資源全面云化”階段。而持續(xù)至今的新冠病毒疫情可能是一劑催化劑，將加速銀行核心系統(tǒng)的上云步伐，迎來(lái)行業(yè)拐點(diǎn)。

以云為基礎(chǔ)，未來(lái)銀行將構(gòu)建一個(gè)生長(zhǎng)在平臺(tái)上的“數(shù)字（孿生）分行”。銀行將利用云端的能力和智能的技術(shù)開展金融服務(wù)，并且和多方建立新的基于數(shù)字技術(shù)的緊密連接、高效協(xié)同和場(chǎng)景創(chuàng)新，讓國(guó)內(nèi)銀行業(yè)具備與互聯(lián)網(wǎng)公司一樣的快速迭代速度，吸引大量新鮮需求和創(chuàng)新場(chǎng)景。

“突發(fā)的疫情把銀行線上化運(yùn)營(yíng)和數(shù)字化經(jīng)營(yíng)推向了一個(gè)新的高度?！币患沂∞r(nóng)信社科技部高管指出，非接觸金融服務(wù)背后，IT技術(shù)的重要性比以往任何時(shí)候都更重要。

布萊特-金在《BANK4.0》這樣描繪未來(lái)的金融服務(wù)：“金融服務(wù)無(wú)處不在，就是不在銀行網(wǎng)點(diǎn)?！?顯然，洶涌而來(lái)的數(shù)字化浪潮中，金融科技新基建決定著銀行的未來(lái)。

 

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