新金融是什么？

阿里金融云總裁徐敏認(rèn)為，新金融是一個云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、AI、IoT、區(qū)塊鏈所支撐的數(shù)字金融，而新金融的實(shí)現(xiàn)以數(shù)據(jù)為紐帶的金融和產(chǎn)品指引。他也在近期的2018云棲大會上，分享了阿里云過去數(shù)年間在分布式微服務(wù)、人工智能和場景方面與金融機(jī)構(gòu)合作的案例和心得。

以下為演講全文，雷鋒網(wǎng)做了不改變原意的編輯：

金融到底該被誰來定義？說實(shí)話，美國的華爾街金融定義影響了我們很多年。我認(rèn)為華爾街金融最和諧的訴求是資產(chǎn)的保值和增值。但是資產(chǎn)增值，到底應(yīng)該是目標(biāo)還是結(jié)果？

“金融實(shí)現(xiàn)民主化和普惠，擴(kuò)大化和人性化”，這應(yīng)該是一個目標(biāo)，增值保值是一個結(jié)果，要反過來思考。而今天，互聯(lián)網(wǎng)能夠幫助我們實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)我們把金融服務(wù)帶給每個人，而不是用戶來這邊取?；ヂ?lián)網(wǎng)是能夠讓我們以更低成本服務(wù)更多的客戶，這一切正在發(fā)生。（雷鋒網(wǎng)AI金融評論注：本段所引用句子來自經(jīng)濟(jì)學(xué)家Robert J. Shiller《金融與好的社會》）

新金融的三種發(fā)展方向

我認(rèn)為新金融是一個云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、AI、IoT、區(qū)塊鏈所支撐的數(shù)字金融，這五個方向我也認(rèn)為是金融機(jī)構(gòu)、金融科技的重要方向，而數(shù)字金融是新金融的本質(zhì)。而新金融的實(shí)現(xiàn)以數(shù)據(jù)為紐帶的金融和產(chǎn)品指引，無論2B、2C，強(qiáng)調(diào)數(shù)字為代表，強(qiáng)調(diào)數(shù)字成為紐帶，強(qiáng)調(diào)直連。

今天想分享的這三個方向，是在過去幾年經(jīng)過實(shí)踐，在今天已經(jīng)基本成熟，能夠大規(guī)模利用，并且有很好業(yè)務(wù)效果了。

• 互聯(lián)網(wǎng)分布式微服務(wù)

微服務(wù)本身是一個IT概念，可以叫做SOA（Service-oriented Architecture，面向服務(wù)的架構(gòu)）的升級版。我發(fā)現(xiàn)它的很多理念，不僅適用于IT，也適用于金融業(yè)務(wù)、金融服務(wù)。例如大中臺、小前臺，讓更多能力放在中臺，讓前臺變成以更靈活的方式來實(shí)現(xiàn)，強(qiáng)調(diào)能力的沉淀——這里說的是持續(xù)的沉淀。

我覺得微服務(wù)項(xiàng)目跟SOA項(xiàng)目最大的區(qū)別是：SOA是個項(xiàng)目，單做完之后打通之后就放走了；而微服務(wù)架構(gòu)是要體系，強(qiáng)調(diào)用沉淀的能力來去賦能新的應(yīng)用，形成體制和機(jī)制，而機(jī)制也能夠用在銀行業(yè)務(wù)之上。

另外就是業(yè)務(wù)打通和能力嵌置。過去數(shù)據(jù)的價值是我們應(yīng)用的財(cái)富而已，但今天我認(rèn)為，應(yīng)用是數(shù)據(jù)的改革形式，主要是數(shù)據(jù)。在阿里巴巴，我們強(qiáng)調(diào)一切業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化，一切數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化。最重要的是，要強(qiáng)調(diào)從生產(chǎn)型模型向運(yùn)營型模型來轉(zhuǎn)變。這什么概念？我們發(fā)現(xiàn)，花很長時間開發(fā)的系統(tǒng)就放著不動了，統(tǒng)一技術(shù)半年或者兩年變革一次。金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品也是這樣，做個產(chǎn)品放這邊，后面就沒有什么優(yōu)化了。

但是擴(kuò)展公司（的時候），強(qiáng)調(diào)運(yùn)營，我們會用很快的方式上線一個項(xiàng)目，然后不斷迭代，項(xiàng)目來自銀行，現(xiàn)在我們能做到每天版本升級更新，核心上線才花4個月。這樣的模型我覺得對IT、對業(yè)務(wù)，都會有很大的幫助改變。

我認(rèn)為分布式微服務(wù)架構(gòu)能對經(jīng)濟(jì)帶來一個所謂的乘法效應(yīng)，就是交易的性能成倍提升，交易的成本也大幅降低，它是乘法效應(yīng)，例如我們跟民生銀行一起來做分布式的銀行，交易能力從每秒7800筆到30000筆。包括廣發(fā)銀行，我們在做整個中臺的搭積木創(chuàng)新，性能提升幾十倍，整個的交易能力提升很多，成本降低五分之一?；谶@個平臺的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，一年交易量是過去10年總和，所以他們叫線上一年，線下十年。

同樣今天在廣東農(nóng)信，包括杭州銀行、蘇州銀行，很多地方都在實(shí)踐，這是一個方向，通過微服務(wù)方式讓我們整個升級引擎、交易核心帶來乘法效應(yīng)，同時做完之后帶動業(yè)務(wù)創(chuàng)新，讓業(yè)務(wù)也能逐步實(shí)現(xiàn)微服務(wù)化。

• 人工智能

拋開數(shù)據(jù)智能的倫理觀不談，我認(rèn)為很長一段時間之內(nèi)，將是人腦制定規(guī)則和機(jī)器執(zhí)行規(guī)則，但關(guān)鍵是數(shù)據(jù)在線。而且我認(rèn)為數(shù)據(jù)智能將會為金融機(jī)構(gòu)帶來一個指數(shù)效應(yīng)，因?yàn)榉植际教嵘氖巧a(chǎn)力，而數(shù)據(jù)智能和大數(shù)據(jù)改變的是生產(chǎn)資料和生產(chǎn)關(guān)系——這個變化才剛剛開始。

之前也做了一些實(shí)踐，例如和銀河證券合作，幫助銀河證券把整個理財(cái)?shù)馁徺I預(yù)測模型的性能提升了，包括優(yōu)化證券開戶的全流程，之前30%的客戶會開戶不成功，現(xiàn)在降到百分之十幾。還有和南京銀行的合作。

我們做了幾個事情。一是營銷引擎，一家活動想清楚業(yè)務(wù)規(guī)模以后就上線了，今天一個平臺去做試算，做測試。我們一個月之內(nèi)，做了差不多20個批次的營銷測試。在真正投入資源之前，用數(shù)據(jù)做測試。測完之后，我們就知道哪個效果更好了，才能把有限的營銷資源投入到更好的效果里面去。今天我們?nèi)グl(fā)現(xiàn)客戶更加需要什么服務(wù)，比如用花唄來支付手機(jī)話費(fèi)的方式把整個信貸的自用率提升了48%。

又比如國泰君安的很多客戶，我們進(jìn)去以后做數(shù)據(jù)分析，去發(fā)現(xiàn)這個客戶的喜好是什么，例如客戶喜歡看優(yōu)酷土豆，那就發(fā)一些優(yōu)酷土豆的代金券吸引他，所以這是我們跟很多金融機(jī)構(gòu)做數(shù)據(jù)方面的創(chuàng)新，這只是一個嘗試而已，才剛開始。另外也有跟中國基金行業(yè)做一個證券行業(yè)、投資行業(yè)的數(shù)據(jù)智能大賽。

• 場景

很多金融機(jī)構(gòu)一直在說缺場景，但是久了你會發(fā)現(xiàn)，其實(shí)我們并不缺場景，缺的是場景的消化能力。例如有一家銀行他們的網(wǎng)絡(luò)金融部很厲害，把當(dāng)?shù)氐倪\(yùn)營商談好了，運(yùn)營商線上買手機(jī)的時候可以利用貸款分期付款，但是銀行機(jī)構(gòu)每天一千多筆交易進(jìn)來之后，被風(fēng)險部全部砍掉了，為什么？有風(fēng)險我不能做。

我們目標(biāo)是說，一方面我給金融機(jī)構(gòu)帶來一些場景，在過程中我們和金融機(jī)構(gòu)一起來合作，來把整個金融機(jī)構(gòu)對風(fēng)險、對流程的改造做起來。把這個流程做好以后，能夠消化場景之后，未來基于他可以吸收更多場景進(jìn)來。

就像量子跳躍這個物理概念，電子吸收更多能量以后可以到更高的軌道上面去，我認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)會發(fā)生（這樣的情況）。但那時候金融機(jī)構(gòu)還是不是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)？需要思考。就像一個電子從這個軌道跳到那個軌道的時候，還是不是這個電子？這是不一樣的，但這個情況是一定會發(fā)生。

講幾個場景，比如天貓有阿里巴巴電商能力，包括移動、電信服務(wù)、銀行APP進(jìn)來以后，可以通過銀行的收銀臺來支付買天貓商品，無論是積分還是信用付或是各種方式都支持。售后、物流我們搞定，通過這種方式把全世界最大的消費(fèi)金融場景給到銀行、給到保險、給到券商，包括三大運(yùn)營商，來做客戶運(yùn)營，做消費(fèi)金融一系列。通過這種方式，金融機(jī)構(gòu)一方面活躍你的APP，有更多用戶使用。其次是面向2B場景的工具，比如供應(yīng)鏈金融+區(qū)塊鏈。要把整個數(shù)字化中國結(jié)果對接的話，會加入IoT。

我認(rèn)為做數(shù)字化中國，不僅僅是把產(chǎn)業(yè)的流程和一些線下的積累上線了，更是通過數(shù)據(jù)變成企業(yè)和外部交流的橋梁，所以數(shù)據(jù)將成為全社會企業(yè)面向內(nèi)部、外部生態(tài)的協(xié)同調(diào)度橋梁。同時我們發(fā)現(xiàn)資源本身也是一種介質(zhì)，在全社會范圍內(nèi)調(diào)配資源，數(shù)據(jù)跟金融這兩者，在今天相遇了。

以阿里云的風(fēng)險服務(wù)為例，客戶來買云計(jì)算的時候，可以獲得銀行貸款，分期付款，銀行基于一些像芝麻信用分?jǐn)?shù)來看，今天到底應(yīng)該給他多少信用額度，能不能放貸款。當(dāng)客戶發(fā)生壞賬的時候，這時候我們可以通過云資源場景做資源保全，例如買了一年的云資源，第6個月發(fā)生了壞賬，我把云資源的錢還給銀行做這個事情。再例如企業(yè)采購平臺，里面有上萬家的大企業(yè)集采，員工福利可以通過他去買，同時那個場景下的金融需求可以跟金融云合作。

總結(jié)一下，今天金融行業(yè)的云會出現(xiàn)兩種形態(tài)，一是叫金融行業(yè)云，目標(biāo)是讓金融機(jī)構(gòu)本身數(shù)字化能夠推進(jìn)；二是金融產(chǎn)業(yè)云，用金融視角看產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的進(jìn)程。在這之后，用金融機(jī)構(gòu)力量來幫助產(chǎn)業(yè)做數(shù)字化升級；同時通過API的方式，把金融能力嵌入到產(chǎn)業(yè)里面去。最后是企業(yè)數(shù)字化之后，把結(jié)果帶回來。所以金融行業(yè)云跟金融產(chǎn)業(yè)云現(xiàn)在相遇了，這也是阿里云未來一兩年之內(nèi)要做的事情。

創(chuàng)新、數(shù)據(jù)、開放……金融轉(zhuǎn)型的未來還需要什么？

最后講一點(diǎn)我個人對金融轉(zhuǎn)型的思考：

1.創(chuàng)新一定需要特區(qū)，必須有個地方能夠把金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)和IT能夠完成。我們沒有足夠的時間去讓行業(yè)里每個人來配合我們。很多時候，我們跟銀行、保險、證券掌門人談的很好，他們決定方向要去做，但是到中一層，到某些部門都會卡斷，這是最大問題所在——最長木板決定方向，最短木板決定效果。

2.關(guān)于數(shù)據(jù)，“不知己豈知彼，不知所至豈知所需?！笔紫却蠹野炎约旱臄?shù)據(jù)看清楚了，把里面的數(shù)據(jù)充分挖掘之后再引進(jìn)來，同時一定要基于場景基于自身數(shù)據(jù)。

3.很多銀行和我們合作非常好，是因?yàn)樗麄儯ㄋ季S）更加開放，在整個合作中沒把自己當(dāng)老大。自己不是老大，所以他們走得更遠(yuǎn)。金融會用什么路徑實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，這個思維要想清楚了。我認(rèn)為成為“平臺”不是唯一路徑，卻是最難的一條路。

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