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| 本文作者： 彭賽瓊 | 2018-03-17 13:19 |
這是雷鋒網(wǎng)與您分享的第55份報告。
中國有數(shù)千家持牌銀行，其中95%以上是中小銀行。中小銀行群體已經(jīng)擁有了龐大的金融資源，是我國金融系統(tǒng)的重要組成部分。
中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟、上海壹賬通金融科技有限公司、北京優(yōu)智匯咨詢有限公司聯(lián)合出品了《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告》，為中小銀行金融科技發(fā)展提出了五大方向和六條建議。
對于這份報告，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)研究中心主任薛洪言認(rèn)為：
該報告內(nèi)容翔實(shí)，以調(diào)研問卷等方式，比較清晰地揭示了區(qū)域性中小銀行在金融科技大潮下的困局與尷尬，并通過訪談、案例等方式，對于中小銀行現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型模式做了簡要的梳理，相信對于銀行的戰(zhàn)略制定者會有較強(qiáng)的啟發(fā)意義，也有一定的實(shí)踐指導(dǎo)意義。
同盾科技銀行及戰(zhàn)略事業(yè)部副總裁，創(chuàng)新產(chǎn)品部總經(jīng)理高橋，曾任泰隆銀行消費(fèi)金融部總經(jīng)理、渣打銀行個人無抵押信貸部風(fēng)險負(fù)責(zé)人。對于這份報告，他[1]認(rèn)為，
報告從大方向上比較客觀的描述了國內(nèi)目前絕大部分中小銀行的困境。頂層管理層都是意識到市場的競爭和將來的發(fā)展趨勢，但無奈受制于內(nèi)部體制，系統(tǒng)改造成本，IT資源的緊張，高中層管理人員理念的落后，還有缺乏技術(shù)。目前非常難以開展科技金融。這份報告的發(fā)展方向和建議也比較中肯，特別是建議方面切中要點(diǎn)。
薛洪言告訴雷鋒網(wǎng)：
市場關(guān)注的角度集中于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)金融巨頭，區(qū)域性中小銀行某種程度上被忽視了，而它們恰恰是最應(yīng)該擁抱金融科技的一類機(jī)構(gòu)。
的確，在技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的影響下，金融行業(yè)迎來了金融科技的爆發(fā)期。大銀行們最先啟動，摩拳擦掌，中小銀行難以望其項(xiàng)背。
中國銀行與騰訊合作，成立了金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，未來雙方還會在客戶需求洞察、金融效率提升等方面進(jìn)行深度合作。
中國農(nóng)業(yè)銀行則與百度聯(lián)姻，雙方將共建金融大腦以及客戶畫像、精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險監(jiān)控等方向的具體應(yīng)用，并將圍繞金融產(chǎn)品和渠道用戶等領(lǐng)域展開全面合作。
中國工商銀行則與京東金融合作，推出“工銀小白”數(shù)字銀行。雙方將在包括線下主題網(wǎng)點(diǎn)等在內(nèi)的多個領(lǐng)域開展合作，全面打通銀行線上線下的個性化服務(wù)。
中國建設(shè)銀行則與阿里巴巴合作，螞蟻金服將協(xié)助建設(shè)銀行推進(jìn)信用卡線上開卡業(yè)務(wù)；雙方將推進(jìn)線下線上渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作、打通信用體系。
交通銀行攜手蘇寧，雙方將在智慧金融、全融資業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理及賬戶服務(wù)、國際化和綜合化合作等領(lǐng)域展開全面深入的合作。
招商銀行推出了行業(yè)中首家智能投顧服務(wù)——摩羯智投，利用深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，大數(shù)據(jù)提升風(fēng)險甄別、監(jiān)測、核算和定價能力，幫助客戶進(jìn)行理財。
興業(yè)銀行所屬的興業(yè)數(shù)金實(shí)施包括專屬云服務(wù)、金融組件云服務(wù)等服務(wù)內(nèi)容，不單只是為中小銀行，同時也是為所有中小金融機(jī)構(gòu)提供云服務(wù)平臺。
除了大銀行，中小銀行也面臨者來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭。
BATJ旗下，分別是百度金融、螞蟻金服、騰訊金融云、京東金融。除了我們熟知的金融分支，這些互聯(lián)網(wǎng)公司還相繼成立了民營銀行。
由騰訊參與投資的微眾銀行在2014年獲得銀監(jiān)會批復(fù)，獲得民營銀行牌照。此外，同年獲批的還有浙江網(wǎng)商銀行，而這家銀行的背后，是螞蟻金服務(wù)這一大股東，也就是阿里。百度和中信聯(lián)合籌建的直銷銀行百信在2017年也獲得批復(fù)開業(yè)。
此外，小米和新希望合資成立的新聞銀行、美團(tuán)與中發(fā)金控合資成立的吉林億聯(lián)銀行、以及蘇寧云商投資的蘇寧銀行都拿到了民營銀行牌照。這些銀行，都有著得天獨(dú)厚的技術(shù)背景，在實(shí)現(xiàn)金融科技上有更大的勢能。
面對大銀行和互聯(lián)網(wǎng)巨頭的雙面夾擊，中小銀行高管們齊呼面臨困境。在該份報告的調(diào)研中，柳州銀行高管表示：
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，我們認(rèn)為銀行業(yè)務(wù)里網(wǎng)點(diǎn)還會存在30到40年，將來60年后退出市場的時候，銀行線下業(yè)務(wù)便會消亡。
鄭州市郊農(nóng)信聯(lián)社則認(rèn)為：
作為地處城區(qū)的區(qū)域性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，面臨著傳統(tǒng)客戶市場萎縮、‘農(nóng)二代’流失、無法吸引城市客戶等問題，在沒有完成改制組建農(nóng)商銀行的情況下，缺少強(qiáng)有力的科技支撐，全面成熟的風(fēng)險防控機(jī)制、豐富的人才梯隊(duì)等，如何有效實(shí)踐轉(zhuǎn)型發(fā)展、特色化經(jīng)營，顯得尤為重要、迫切。
形式似乎非常危急，究竟，金融科技與以往的技術(shù)有何不同？中小銀行在金融科技上面臨著什么樣的困境，是否有成功的案例可以借鑒？中小銀行的金融科技發(fā)展方向與大銀行又有什么樣的區(qū)別？不妨先讀讀以下報告節(jié)選。
金融科技是一個舶來詞，不同組織對于金融科技的定義有不同側(cè)重，但核心要點(diǎn)基本一致，即技術(shù)為金融賦能。本報告認(rèn)為，金融科技與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所用科技的區(qū)別在于運(yùn)用技術(shù)的出發(fā)點(diǎn)，而非運(yùn)用的具體技術(shù)或技術(shù)的運(yùn)用方式。
過去，銀行更多從自身需求角度出發(fā)建設(shè)IT系統(tǒng)，主要目的是滿足記賬、內(nèi)部核算、風(fēng)控和監(jiān)管要求，主要服務(wù)對象是客戶以及柜員、客戶經(jīng)理、管理人員等內(nèi)部員工及監(jiān)管部門。
今天，金融科技的關(guān)注點(diǎn)是用戶，目標(biāo)是解決用戶的痛點(diǎn)、滿足用戶的需求，提升用戶的體驗(yàn)。運(yùn)用技術(shù)的出發(fā)點(diǎn)由“己”到“他”，這是傳統(tǒng)銀行科技與新興金融科技的本質(zhì)區(qū)別，不能認(rèn)識此底層邏輯，則無從開啟真正的金融科技之路。
從客戶到用戶：客戶是已經(jīng)購買銀行產(chǎn)品或服務(wù)的群體，是已知的；用戶則未必與銀行建立了契約關(guān)系，是未知的。金融科技時代，銀行一方面要考慮如何留住存量客戶，另一方面要挖掘潛在用戶，實(shí)現(xiàn)從用戶到客戶的轉(zhuǎn)化。
從產(chǎn)品到服務(wù)：賣方市場時，銀行提供標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品便可滿足需求，利潤關(guān)鍵在于生產(chǎn)效率；今天，日內(nèi)容服務(wù)市場競爭激烈，用戶掌握選擇權(quán)，獲利的關(guān)鍵在于是否引領(lǐng)、發(fā)現(xiàn)并滿足用戶的金融新需求。
從渠道到場景：網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等傳統(tǒng)電子渠道的建設(shè)初衷是減輕網(wǎng)點(diǎn)柜員的工作量、減少網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)現(xiàn)象。今天，大部分金融需求并不發(fā)生在網(wǎng)點(diǎn)、ATM、POS機(jī)等銀行傳統(tǒng)渠道上，銀行需要走出銀行辦銀行，隨時發(fā)掘人們生活、工作場景中的金融需求并予以滿足。
案例一 華東地區(qū)某城商行：借船出海，協(xié)作共贏
背景：
2014年，該行決定發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，解決網(wǎng)點(diǎn)限制和獲客難題。2015年底，與平安正式簽署合作備忘錄，在互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略規(guī)劃及咨詢、用戶運(yùn)營、征信及催收、金融產(chǎn)品、新技術(shù)應(yīng)用、金融市場等領(lǐng)域開展全方位戰(zhàn)略合作。
措施：
技術(shù)與平臺深度融合：使用平安架構(gòu)開發(fā)升級上線全新APP，客戶入口、APP后臺和令牌服務(wù)器在平安系統(tǒng)，驗(yàn)證服務(wù)器在銀行系統(tǒng)，“你中有我，我中有你”，既充分利用了平安成熟的云平臺和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，又保障了銀行的客戶安全
技術(shù)與業(yè)務(wù)有機(jī)融合：平安最新的金融科技技術(shù)對接銀行的客群及金融資產(chǎn)，減低了銀行的科技投入，提升了獲客效率。
豐富產(chǎn)品功能、提供特色服務(wù)：平安與銀行共享圍繞“衣食住行玩”搭建起的生活服務(wù)平臺，上線了近20款金融產(chǎn)品、30項(xiàng)便民服務(wù)。
效果：
2016年9月直銷銀行正式上線后，增加640萬邦卡注冊客戶，其中，99.9%為非本行卡，82%是非本行客戶，外行獲客為主，獲客成本僅為2元，發(fā)放貸款達(dá)50億元，給銀行帶來5000萬收入。
方向三 跨界合作，批量獲客
獲客引流，是銀行與科技金融公司合作的重要觸發(fā)點(diǎn)。越來越多的年輕客戶群生活在互聯(lián)網(wǎng)上，和傳統(tǒng)銀行的觸點(diǎn)極少。90后95后對互聯(lián)網(wǎng)金融的偏好超過實(shí)體銀行，并且網(wǎng)購和支付習(xí)慣高度互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品正逐漸成為新生代高頻使用的工具。
此外，在農(nóng)村市場，互聯(lián)網(wǎng)段獲客的潛力仍有很大空間可以挖掘。我國城鎮(zhèn)地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為69.1%，互聯(lián)網(wǎng)的人口紅利正在逐漸消失，但農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為33.1%，仍是一片藍(lán)海。
電商巨頭幾乎已經(jīng)將線上電商紅利瓜分殆盡，工行、建行等大行也在銀行業(yè)電商平臺漸漸站穩(wěn)腳跟，中小銀行此時貿(mào)然加入市場競爭，很有可能陷入窘境，中小銀行要發(fā)揮自身在O2O的線下端優(yōu)勢，通過與已有電商平臺和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行跨界合作、優(yōu)勢互補(bǔ)，可獲得更大主動性。
建議六 轉(zhuǎn)變觀念，快速行動
“時間就是生命，效率就是金錢”，這句當(dāng)年從改革開放前沿深圳特區(qū)喊出的口號對于今天銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和金融科技建設(shè)依然適用。時代在飛速發(fā)展，市場時刻在發(fā)生變化，一個全面關(guān)注的熱點(diǎn)可能一周后便無人問津。只有抓緊時間，才能抓住機(jī)會。按照銀行傳統(tǒng)流程做一個項(xiàng)目，從內(nèi)部討論到立項(xiàng)幾個月，招標(biāo)、談判又幾個月，建設(shè)一兩年才上線，上線后三個月才更新一次版本。天下武功，唯快不破，這樣的速度終將被瞬息萬變的市場和求新求快的用戶所淘汰。反觀科技公司，通常兩周或更短時間就進(jìn)行一次版本迭代，快速迭代的應(yīng)用才能更好地滿足市場中用戶不斷變化的需求。
從另一個維度來看時間，未來是屬于年輕一代的，但現(xiàn)在的90后、95后，把錢存在銀行已經(jīng)不是理財?shù)牡谝贿x擇。金融科技助力銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型迫在眉睫。
雷鋒網(wǎng)結(jié)語：該報告為讀者梳理了金融科技在我國的發(fā)展概況，也針對中小銀行金融科技發(fā)展?fàn)顩r做出了點(diǎn)評。難得的是，該報告通過8個案例，介紹了中小銀行針對自身及地域特色而采取的金融科技策略，雖然實(shí)際成效還有待更多的數(shù)據(jù)和更長的時間來檢驗(yàn)，但是也反映了他們行進(jìn)的方向是順應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型潮流的。最后，報告從中小銀行的痛點(diǎn)切入，針對其困境給出了中肯的方向和建議。對中小銀行的金融科技戰(zhàn)略決策，有一定的指導(dǎo)意義。
在此基礎(chǔ)上，高橋認(rèn)為，除了報告中提到的方向外，其實(shí)銀行更加要注意的是客戶的體驗(yàn)：這個包含申請的簡便性，審批的高效性，準(zhǔn)入門檻的普惠性，金額的相對合理性。而薛洪言則認(rèn)為，當(dāng)前，不少金融機(jī)構(gòu)在與科技公司合作過程中，普遍存在著對數(shù)據(jù)及客戶外流、自主研發(fā)能力弱化等問題的擔(dān)憂，某種程度上阻礙了其開放合作的積極性。對于這些問題，報告如能進(jìn)行更為詳盡的分析，可能就更好了。
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