對于中小銀行來說，緊迫感正在逐漸加深。

伴隨著近期信貸業(yè)務(wù)的新一波調(diào)整，銀行的風(fēng)控能力成為重要的一個考核標(biāo)準(zhǔn)，資金方做“甩手掌柜”的好日子一去不復(fù)返了。對于大銀行來說建設(shè)自主風(fēng)控能力相對容易，他們不缺用戶，不缺數(shù)據(jù)，有足夠的空間和時間推新產(chǎn)品、小步快跑做實驗，模型先跑起來，慢慢完善，自主風(fēng)控能力就算有了。

可對于中小銀行，在人力、數(shù)據(jù)儲備方面都有一定的提升空間，存量用戶也缺乏互聯(lián)網(wǎng)屬性，針對互聯(lián)網(wǎng)客群的反欺詐和風(fēng)險運營經(jīng)驗以及相關(guān)樣本的積累相對較少，同時，既有風(fēng)控系統(tǒng)無法滿足互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的高實時性和快速迭代能力，導(dǎo)致中小銀行機(jī)構(gòu)在搭建消費金融業(yè)務(wù)時面臨很多挑戰(zhàn)。那么，對于中小銀行來說，如何通過線上高效地評估和服務(wù)信貸對象？如何提升信貸業(yè)務(wù)效率，如何構(gòu)建自主風(fēng)控能力，同時降低貸后風(fēng)險？

為此，雷鋒網(wǎng)邀請到了騰訊安全的天御金融風(fēng)控研發(fā)負(fù)責(zé)人李超博士進(jìn)行了一場關(guān)于中小銀行信貸互聯(lián)網(wǎng)化的誠意問答。

1、消費金融主要戰(zhàn)場在長尾客群和薄征信客群，二三四線城市是這些客戶的主要生活地。中小銀行在這個市場具有天然的地域優(yōu)勢，為什么沒有出現(xiàn)遍地開花的局面？

李超：互聯(lián)網(wǎng)消費金融首先是一個互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，所有的業(yè)務(wù)都是在網(wǎng)上進(jìn)行操作和運營的，因此它天然具備互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品跨地域性的特點。廣大網(wǎng)民已經(jīng)習(xí)慣了足不出戶與天南海北的人溝通，買世界各地的產(chǎn)品，自然也愿意接受來自全國的服務(wù)，尤其是消費金融的很多場景來自跨地域的線上消費場景，自然也更容易接觸到全國性的大平臺。

第二，中小銀行在消費信貸領(lǐng)域起步較晚，風(fēng)控迭代速度和可調(diào)動資源不如全國性大平臺，因此很少能拿出有競爭力的信貸產(chǎn)品。

更深層面上，全國性大平臺更容易建立品牌信任度，這點在消費信貸的發(fā)展初期尤其重要，當(dāng)用戶對這種手機(jī)上點兩下錢就到賬的模式還不熟悉的時候，品牌信任度的影響力比產(chǎn)品定價差異還要大，于是也就出現(xiàn)寡頭聚集的局面。

不過這種寡頭聚集的局面不會一成不變，對于消費信貸產(chǎn)品來說，本身的產(chǎn)品定位和定價才是關(guān)鍵。目前中國市場對這類產(chǎn)品已有充分的認(rèn)知，廣大用戶不再僅僅關(guān)注品牌名稱或者知名度，而更多會從額度，定價這些實際利益角度出發(fā)。而這其實是各個地方銀行可以發(fā)揮優(yōu)勢的地方。因為地方銀行能夠針對不同地域本身的一些消費習(xí)慣，以及手上獨有的一些資源或者對本地用戶和市場的了解，更容易設(shè)計出差異化的產(chǎn)品。同時現(xiàn)在國家也在大力倡導(dǎo)地方性銀行做區(qū)域性的業(yè)務(wù)，我們覺得中小銀行的消費信貸業(yè)務(wù)會是一個大的風(fēng)口。

2、互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)與線下信貸業(yè)務(wù)有什么不同？

李超：主要有三點不同。

第一，找客戶的方式不同。線下業(yè)務(wù)更多是通過地推人員在線下進(jìn)行，通過門店或者業(yè)務(wù)員的朋友關(guān)系來介紹客戶。而互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)全部是在線上辦理的，不再依賴于工作日時間，不再依賴門店位置，便利是最大賣點，所以信貸審批流程也必須是實時的。同時，構(gòu)建強(qiáng)大的線上獲客的能力需要借力流量平臺，那么快速的流量平臺對接能力也很重要。所以新的找客戶方式給銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)帶來了很多挑戰(zhàn)。

第二，了解用戶的方式不同。線下獲客是面對面交流，實實在在的客戶站在面前，一般也都是本地人，業(yè)務(wù)員比較容易排查基本的風(fēng)險，至少黑中介不會到門店來教客戶騙貸。而線上獲客時我們不知道對方到底是什么身份，不僅缺少存量流水記錄供參考，甚至連申請是來自真人還是計算機(jī)都不知道，尤其線上業(yè)務(wù)是將自己的服務(wù)入口暴露給整個互聯(lián)網(wǎng)，一旦風(fēng)控出現(xiàn)漏洞，會面臨來自全國的黑產(chǎn)攻擊。在偏遠(yuǎn)地區(qū)黑中介組織一車甚至一個村的征信白戶擼口子（騙貸）的事情時有發(fā)生。所以了解客戶的能力就變得非常關(guān)鍵。除了使用人臉核身等基本的技術(shù)手段與外部企業(yè)進(jìn)行聯(lián)防聯(lián)控，對用戶的的風(fēng)險進(jìn)行綜合診斷就至關(guān)重要，比如天御給銀行提供的反欺詐服務(wù)，就能夠幫助銀行識別黑中介，信息包裝等多種欺詐風(fēng)險。

第三，快速產(chǎn)品迭代能力不同。線下業(yè)務(wù)相對來說競爭壓力是比較小的，可以慢工出細(xì)活，慢慢更新迭代風(fēng)控系統(tǒng)。互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)則不同，會面臨廣泛的同行業(yè)競爭壓力，包括一些全國性的大平臺，很多時候幾個月的時間整個市場格局就形成了，所以必須快速打磨出一個有競爭力的產(chǎn)品，這時候強(qiáng)大數(shù)據(jù)分析能力和快速的產(chǎn)品迭代能力非常關(guān)鍵。

3、如何看待風(fēng)控在中小型銀行信貸業(yè)務(wù)中的重要性？

李超：不止是中小銀行信貸業(yè)務(wù)，風(fēng)控在所有的信貸業(yè)務(wù)，尤其是線上的互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域中，都是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。這里我們從兩個層面來解讀。

第一個層面是安全層面，如剛才提到的，一旦安全做得不好的話，可能會被壞人去利用或攻擊。一旦風(fēng)控出現(xiàn)了一點點漏洞，很有可能就會面臨著黑產(chǎn)大范圍的批量攻擊，不止帶來巨大的資金損失，逾期率破表也會令業(yè)務(wù)面臨非常大的監(jiān)管壓力。

另一個層面，互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展成為一個充分競爭的市場，成本結(jié)構(gòu)已經(jīng)非常固定，相應(yīng)的利潤空間很低，一個點的壞賬差異，很可能成為決定盈利和虧損的勝負(fù)手。同時，如果風(fēng)控做的好，能夠?qū)蛻舻娘L(fēng)險程度有更準(zhǔn)確的預(yù)測，就能夠提高風(fēng)控系統(tǒng)通過率，從而擴(kuò)大受眾范圍，攤薄營銷成本，讓很多原本不賺錢的渠道變的可行，從而快速做大規(guī)模。

4、中小行如何快速組建量化分析團(tuán)隊，形成真正自主可控的風(fēng)控能力？在建設(shè)自主風(fēng)控能力的同時，中小銀行應(yīng)該注意什么？

李超：短期來講，先借力打力，一方面利用市場上有著豐富量化分析經(jīng)驗的團(tuán)隊為現(xiàn)有存量業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的分析咨詢建議，打通內(nèi)部數(shù)據(jù)并提升利用率，助力存量及近期新開業(yè)務(wù)；同時，做好知識轉(zhuǎn)移工作，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員核心分析模塊的培訓(xùn)及實踐；長期來看，依舊要不遺余力加大人才引進(jìn)。

在建設(shè)自主風(fēng)控能力的同時，中小銀行應(yīng)該注意：

1. 加強(qiáng)反欺詐能力建設(shè)。因中小型銀行業(yè)務(wù)體量有限，難以形成完整的大數(shù)據(jù)反欺詐能力，像信息核驗、信息偽冒、團(tuán)伙欺詐的等反欺詐核心痛點，對數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)和計算能力的依賴度大，中小行短期內(nèi)更建議借助外部能力。

2. 不求大而全，在搭建自主風(fēng)控能力的過程中，注意利用好本地資源。通過本地機(jī)構(gòu)合作，以及線上線下相結(jié)合，探索全新的獲客和風(fēng)險畫像模式，與互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭形成差異化優(yōu)勢。

5、根據(jù)你們的防護(hù)經(jīng)驗，有哪些跡象可能是會出現(xiàn)逾欠的？需要中小銀行重點關(guān)注？

李超：通常首期逾欠多是受欺詐風(fēng)險影響，比如資料仿冒包裝，黑中介關(guān)聯(lián)，團(tuán)伙欺詐等。而后面的逾欠，多與共債有關(guān)。但是在實際業(yè)務(wù)運營中，我們發(fā)現(xiàn)一些多頭申請的情況并不總是跟逾欠呈現(xiàn)強(qiáng)直接相關(guān)性，受市場波動影響最大。當(dāng)市場上有一些重大變動的時候，比如說大規(guī)模金融機(jī)構(gòu)整改，或者監(jiān)管新規(guī)的出臺，會使很多平臺放款的節(jié)奏放緩或收緊，這種時候共債造成的逾欠就比較突出。在平穩(wěn)期， 共債指標(biāo)與壞賬的相關(guān)性并沒有特別強(qiáng)。所以我們除了要控制共債，也要運用多方面的信息來對逾欠風(fēng)險進(jìn)行綜合判斷。

6、目前市場上的金融風(fēng)控服務(wù)有哪些？天御為金融機(jī)構(gòu)提供了哪些服務(wù)？

李超：目前，市場上的金融風(fēng)控服務(wù)分為三種：第一種是為金融機(jī)構(gòu)提供底層服務(wù)的，比如云服務(wù)，第二種是給金融機(jī)構(gòu)提供科技輸出的，比如風(fēng)控系統(tǒng)、決策引擎等，第三種是以風(fēng)控咨詢?yōu)橹鞯淖稍儥C(jī)構(gòu)。

騰訊安全天御的金融服務(wù)主要有三類，第一類是“天御反欺詐SAAS服務(wù)”，以反欺詐模型的形式，協(xié)助行方構(gòu)建全面的反欺詐能力。第二類是“天御風(fēng)控系統(tǒng)”，主要針對交易和信貸場景為金融機(jī)構(gòu)提供決策引擎，風(fēng)控中臺等系統(tǒng)類產(chǎn)品，幫助金融機(jī)構(gòu)快速構(gòu)建滿足互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)快速迭代要求的技術(shù)能力。第三類是整體解決方案，主要針對，交易，消費信貸，小微企業(yè)貸等場景，提供端到端的整體服務(wù)，在協(xié)助銀行構(gòu)建體系化信貸風(fēng)控系統(tǒng)之外，我們還會派駐專家和銀行的風(fēng)控人員一起來搭建優(yōu)化這個風(fēng)控系統(tǒng)的策略體系，把業(yè)務(wù)跑順做大，過程中銀行也能沉淀培養(yǎng)出自己的量化分析團(tuán)隊。

當(dāng)然，如果你還有什么關(guān)于金融風(fēng)控相關(guān)的問題，歡迎在留言區(qū)討論。

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