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| 本文作者： 周蕾 | 2021-08-30 14:41 |
“能夠生存下來(lái)的，一定是最能夠適應(yīng)變化的。”喬楊感慨道。
金融科技平臺(tái)們已經(jīng)不算年輕了。八年時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融已驚濤駭浪一遍遍，頂住風(fēng)浪遠(yuǎn)航的船只屈指可數(shù)。
樂(lè)信，是其中之一。
這家生于深圳的金融科技公司已經(jīng)走到第八年，大船航行卻越發(fā)穩(wěn)健。上周樂(lè)信也發(fā)布了2021年二季度財(cái)報(bào)，簡(jiǎn)單看幾組數(shù)據(jù)：
截至今年二季度末，樂(lè)信的累計(jì)用戶數(shù)已突破1.4億；新消費(fèi)生態(tài)商戶數(shù)超1000萬(wàn)家，金融合作伙伴超100家，在貸余額為905億，預(yù)計(jì)年內(nèi)破千億。
目前，樂(lè)信1天以上的逾期率為4.92%，比去年同期降低39%，風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為近兩年來(lái)最優(yōu)；最新壞賬回收實(shí)現(xiàn)回收率和回款金額也創(chuàng)下歷史新高。
直到今年夏天，外界才了解到，首席技術(shù)官陸勇、首席風(fēng)控官喬楊已經(jīng)悄然入職樂(lè)信數(shù)月，執(zhí)行著一個(gè)漫長(zhǎng)且艱巨的任務(wù)：
對(duì)內(nèi)，是一場(chǎng)數(shù)字化變革，讓這艘大船的每個(gè)零部件運(yùn)行更順滑，把樂(lè)信近十年來(lái)經(jīng)歷的“風(fēng)浪”更好地沉淀。
對(duì)外，是把厚實(shí)的經(jīng)驗(yàn)和能力“家底”整合為產(chǎn)品體系，“集裝箱”式地輸出，抵達(dá)“純科技服務(wù)模式”的目的地。
這當(dāng)中沒(méi)有哪樁是容易的，曾任平安壽險(xiǎn)CIO的陸勇給我們粗略算了筆賬：數(shù)字化轉(zhuǎn)型，如平安、美的這樣體量的企業(yè)，都花上了十年八年，斥資百億。
同時(shí)，不斷招兵買(mǎi)馬、優(yōu)化團(tuán)隊(duì)，提升人才密度，調(diào)整組織架構(gòu)和協(xié)同機(jī)制。對(duì)B端業(yè)務(wù)的規(guī)劃徐徐展開(kāi)，新消費(fèi)業(yè)務(wù)也正在成為樂(lè)信的第二增長(zhǎng)曲線。
金融科技這片海域斷不會(huì)就此平靜，樂(lè)信的航線和作戰(zhàn)計(jì)劃無(wú)比清晰，“艦隊(duì)”整兵齊將，亟待加速航行。
一艘平穩(wěn)遠(yuǎn)航的大船，風(fēng)險(xiǎn)管理必然是這艘船的“龍骨”。
受疫情影響，不少平臺(tái)機(jī)構(gòu)從2020年初開(kāi)始都經(jīng)歷了逾期急升、壞賬劇增，至今還沒(méi)有緩過(guò)勁兒，但樂(lè)信的風(fēng)控成績(jī)斐然，二季度90天以上的逾期率為1.85%，資產(chǎn)質(zhì)量卻達(dá)到了近兩年的最優(yōu)水平。新增借款FPD30，已經(jīng)連續(xù)12個(gè)月保持在1%以下。
（注：FPD30是指首個(gè)還款日后30天逾期案件GMV÷次月訂單GMV）
與市面上不少信貸風(fēng)控解決方案頗為不同，樂(lè)信在風(fēng)險(xiǎn)管理的“排兵布陣”并沒(méi)有拘泥于貸前、貸中、貸后的全生命周期管理，而是分為兩大維度的“雙保險(xiǎn)”。
先是基于前沿科技構(gòu)建的全AI風(fēng)險(xiǎn)策略系統(tǒng)，以復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)、自動(dòng)特征生成系統(tǒng)、無(wú)監(jiān)督用戶聚類(lèi)、基于位置定位的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系等一系列“黑科技”為“建筑材料”，和過(guò)去八年的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)一道迭代優(yōu)化出“地基”底層能力，包括壞賬預(yù)測(cè)、利潤(rùn)追蹤、營(yíng)銷(xiāo)策略等能力，支撐“上層建筑”策略體系。
策略體系則指向大家所熟悉的授信、額度、交易、資產(chǎn)配置等部分的決策，再向上全面靈活支持前端業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)。
但風(fēng)控不只是一瞬間的決策，樂(lè)信想到了要再建一套數(shù)字化管理系統(tǒng)，“升維”到更高屋建瓴的視角，用更長(zhǎng)久耐心的觀察，來(lái)管理風(fēng)控本身。
新上任的CRO喬楊，曾先后任職于美國(guó)通用電氣、Discover、京東數(shù)科，有著超過(guò)十五年的全球頭部金融和科技公司風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。他來(lái)到樂(lè)信的第一件事，就是完善高質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)和體系。
他向雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論透露，他們搭建了一整套完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警和自動(dòng)分析的系統(tǒng)，形成了按周、按月的追蹤預(yù)警分析機(jī)制，可對(duì)核心指標(biāo)完成自動(dòng)化評(píng)估、復(fù)盤(pán)和走勢(shì)預(yù)測(cè)，甚至能將策略體系的表現(xiàn)、模型價(jià)值、用戶管理等一系列表現(xiàn)細(xì)化到每一天，按天追蹤目標(biāo)是否完成。
倘若實(shí)際情況與目標(biāo)有偏差，算法將分析出哪些因素對(duì)偏差影響最大，他們?cè)龠M(jìn)行針對(duì)化地風(fēng)險(xiǎn)管控和攔截——這一部分，被稱(chēng)為自動(dòng)化歸因。
如果說(shuō)全AI風(fēng)險(xiǎn)策略系統(tǒng)是一座穩(wěn)固的摩天大廈逐步落成，內(nèi)里復(fù)雜精密，日夜運(yùn)轉(zhuǎn)不停，那么這套監(jiān)控預(yù)警和自動(dòng)分析系統(tǒng)，就像是給大廈裝上無(wú)數(shù)傳感器和攝像頭。
以往可能要每月末、季度末整棟樓檢修，或者明顯的投訴出現(xiàn)，才能查出漏洞，但在自動(dòng)化、數(shù)字化的管控之下，風(fēng)險(xiǎn)管理人員可以及時(shí)精準(zhǔn)定位問(wèn)題、分析問(wèn)題和解決問(wèn)題。
“今年早期，我們發(fā)現(xiàn)入催率有一定上升?！眴虠钪v起年初的一次經(jīng)歷，當(dāng)時(shí)系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)了這一上升趨勢(shì)并預(yù)警，隨后自動(dòng)化歸因系統(tǒng)對(duì)波動(dòng)中的主要影響因素，以氣泡圖的方式展現(xiàn)出來(lái)，氣泡大小代表影響程度——?dú)馀葜唬褪切袠I(yè)某頭部平臺(tái)用戶。
“因?yàn)槟瓿踉撈脚_(tái)對(duì)用戶進(jìn)行了一波降額和關(guān)帳戶的操作，使得這批用戶的流動(dòng)性出現(xiàn)一定的壓力，所以才會(huì)顯示他們?cè)斐娠L(fēng)險(xiǎn)上升。再通過(guò)自動(dòng)化檢測(cè)和一鍵拆分，將這批用戶精細(xì)到不同分組，對(duì)癥下藥，終于在一個(gè)月內(nèi)讓入催率恢復(fù)到正常水平?！?/p>
但風(fēng)控不只在于“控”。風(fēng)險(xiǎn)管理是一門(mén)平衡的藝術(shù)，將誰(shuí)放在天平兩端，同樣考驗(yàn)著管理者的戰(zhàn)略目光。
喬楊表示，此前他們更在意GMV的提升，但如今要保證利潤(rùn)的前提下，同時(shí)針對(duì)樂(lè)信自身需求和用戶要求，完成風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和額度體系的差異化。
就以定價(jià)為例，對(duì)有著強(qiáng)烈借貸需求的用戶（借貸饑渴用戶），定價(jià)上漲并不會(huì)嚴(yán)重影響到交易額，同時(shí)潛在利潤(rùn)率上升明顯。
但對(duì)優(yōu)質(zhì)用戶（即還款意愿和能力均優(yōu)，但借貸需求不高的用戶）而言，過(guò)高的定價(jià)沒(méi)有帶來(lái)大幅增加的利潤(rùn)，反而容易導(dǎo)致他們的交易量下降。
這樣的策略精細(xì)化升級(jí)，不僅是為了業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，更為了在利率下行、監(jiān)管趨嚴(yán)的大環(huán)境中，健康穩(wěn)健地走得更遠(yuǎn)。
不過(guò)，樂(lè)信的風(fēng)控建設(shè)絕不止步于此，長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃已經(jīng)出爐。喬楊向AI金融評(píng)論透露，在數(shù)據(jù)應(yīng)用上，由于樂(lè)信并非純信貸平臺(tái)，交易、電商等多維度的數(shù)據(jù)積累更為豐富，讓自有數(shù)據(jù)“物盡其用”會(huì)是首要任務(wù)；也將遵循監(jiān)管要求，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)。
征信方面，樂(lè)信將與征信機(jī)構(gòu)保持密切合作，并加大對(duì)人行報(bào)告的解讀力度。
前文所述的監(jiān)控預(yù)警自動(dòng)化系統(tǒng)，不光聚焦C端業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，將這套系統(tǒng)在B端業(yè)務(wù)持續(xù)完善，同時(shí)提升覆蓋度和延展性，盡可能降低人工干預(yù)的操作風(fēng)險(xiǎn)，也是樂(lè)信今明兩年的重點(diǎn)攻克方向。
AI與風(fēng)控的結(jié)合，無(wú)疑是樂(lè)信的“拿手好菜”，但他們也意識(shí)到，風(fēng)控以外的功夫，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能放松。
“整個(gè)業(yè)務(wù)鏈條，每一環(huán)都有巨大升華空間，這是我們未來(lái)2-3年內(nèi)持續(xù)深耕投入的地方。”CTO陸勇曾是新浪移動(dòng)CTO、平安壽險(xiǎn)CIO，擁有超過(guò)20年技術(shù)研發(fā)和管理經(jīng)驗(yàn)，他迅速排查出了樂(lè)信這艘大船未來(lái)可能出現(xiàn)的短板。
這場(chǎng)嚴(yán)密細(xì)致的技術(shù)升級(jí)，仿佛游戲通關(guān)打怪，一環(huán)扣一環(huán)。
第一環(huán)，精準(zhǔn)獲客，是陸勇最熟悉的課題之一?！巴斗艔V告或是渠道合作時(shí)，怎樣精準(zhǔn)找到我的客群，怎樣用最合適的競(jìng)價(jià)讓流量進(jìn)來(lái)，怎樣達(dá)到最高的轉(zhuǎn)化率，這實(shí)際上是過(guò)去十年、二十年中非常經(jīng)典的問(wèn)題?！?/p>
如何迅速透徹地了解一個(gè)新用戶，同時(shí)又不能踩到隱私保護(hù)的紅線，更是樂(lè)信乃至各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都繞不開(kāi)的痛點(diǎn)。
為此，陸勇帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)兵分兩路，一路造“盾”，向聯(lián)邦學(xué)習(xí)建模“進(jìn)軍”，在保證完全合規(guī)保護(hù)用戶隱私的前提下，進(jìn)行安全的數(shù)據(jù)共享；另一路造“矛”，不斷深化用戶全鏈路價(jià)值模型，充分挖掘人群屬性、提升算力等等。
智能資產(chǎn)匹配，是樂(lè)信業(yè)務(wù)鏈條中承前啟后的一環(huán)，“就算只有0.1%的改善，都是非常可觀的凈利潤(rùn)提升?！?/p>
陸勇定下的目標(biāo)是，達(dá)到全局最優(yōu)的匹配。
但這對(duì)所有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而言，都是極具挑戰(zhàn)的命題：過(guò)程是多目標(biāo)優(yōu)化，約束條件也有多個(gè)，同時(shí)來(lái)自資金方或是樂(lè)信自身，還隨時(shí)可能發(fā)生變化——可如果算法做不到動(dòng)態(tài)優(yōu)化，則牽一發(fā)而動(dòng)全身。
他告訴雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論，攻關(guān)路線定在這三條：
“多目標(biāo)的動(dòng)態(tài)規(guī)劃基礎(chǔ)，這也是行業(yè)內(nèi)比較經(jīng)典的技術(shù)；接下來(lái)要做的，是強(qiáng)化學(xué)習(xí)以及多種深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法和圖算法，包括粒子群算法。正在嘗試的進(jìn)化算法類(lèi)模型，也比較有效?！?/p>
助貸模式下，資金方的接入，是看似瑣碎平常卻大有優(yōu)化空間的一環(huán)，也是頗具數(shù)字化轉(zhuǎn)型色彩的一環(huán)。
由于資金方的需求、合規(guī)流程、內(nèi)部系統(tǒng)往往千差萬(wàn)別，行業(yè)內(nèi)通常要用1-2周時(shí)間完成接入。但在今年面世的Toplink系統(tǒng)幫助下，樂(lè)信接入資金方的時(shí)長(zhǎng)縮短至分鐘級(jí)；同時(shí)通過(guò)魯班系統(tǒng)，完成接入流程的全自動(dòng)化測(cè)試。
Toplink背后，是五大模塊的優(yōu)化貢獻(xiàn)：貸前，流程編排，自動(dòng)校驗(yàn)，規(guī)則器，元數(shù)據(jù)映射器。簡(jiǎn)而言之，是用機(jī)器配置計(jì)費(fèi)、規(guī)則各種平臺(tái)，讓AI去理解合同，既免去了六至七成的人工操作，也達(dá)成了更精準(zhǔn)的接入效果。
不只是Toplink和魯班，陸勇表示，樂(lè)信內(nèi)部有上百個(gè)這樣的小型標(biāo)準(zhǔn)工具，將接入流程的每處細(xì)節(jié)加速打通，不僅可以釋放人力，其他業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)也能以此為“樣板”優(yōu)化工作效率。
而在樂(lè)信整體的技術(shù)大方向上，他透露，機(jī)器學(xué)習(xí)是投入最多的一環(huán)，團(tuán)隊(duì)也著重發(fā)力于機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)2.0，達(dá)到深度學(xué)習(xí)、多模態(tài)學(xué)習(xí)、多目標(biāo)學(xué)習(xí)等，期望AI和大數(shù)據(jù)未來(lái)能在業(yè)務(wù)全鏈條，甚至是企業(yè)內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)管理環(huán)節(jié), 比如人員招聘、人才管理上，都能大展身手。
此外，中臺(tái)建設(shè)、AI中心的加強(qiáng)、運(yùn)維能力和安全能力的提升，也將是樂(lè)信后續(xù)的主要技術(shù)調(diào)整方向。
在對(duì)自營(yíng)業(yè)務(wù)的管理精細(xì)化、自動(dòng)化，加強(qiáng)“自體造血”“新陳代謝”能力的同時(shí)，樂(lè)信也已經(jīng)形成了一套對(duì)外“獻(xiàn)血”的成熟體系。
“很多人總覺(jué)得，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的痛點(diǎn)就是缺流量、缺用戶、缺乏科技風(fēng)險(xiǎn)管理能力等，但最核心的原因是，其實(shí)是缺乏風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力?！眴虠钫f(shuō)。
當(dāng)機(jī)構(gòu)面向多元的用戶需求，沒(méi)有“精耕細(xì)作”的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力就招架不住，舊用戶留不下、新用戶進(jìn)不來(lái)，后續(xù)的信貸風(fēng)控管理也就成了無(wú)根之木。
為此，樂(lè)信通過(guò)“樂(lè)圖”“樂(lè)圖Pro”“負(fù)熵”三個(gè)系列產(chǎn)品組成對(duì)外賦能的“鐵三角”，面向不同的資產(chǎn)類(lèi)型，向合作金融機(jī)構(gòu)輸出不斷精進(jìn)的風(fēng)控能力。
據(jù)喬楊介紹，樂(lè)圖和樂(lè)圖Pro分別面向樂(lè)信站內(nèi)和站外的資產(chǎn)，前者以助貸平臺(tái)形式，幫助合作伙伴提升貸款通過(guò)率、守住資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)合作金融機(jī)構(gòu)與其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，樂(lè)信則通過(guò)樂(lè)圖Pro輸出標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)控產(chǎn)品，加強(qiáng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)線上流量的判斷力。
當(dāng)前樂(lè)圖合作機(jī)構(gòu)超過(guò)6家，平均每家通過(guò)率提升1.69倍；服務(wù)于非樂(lè)信資產(chǎn)的樂(lè)圖Pro，日均調(diào)用量超過(guò)8萬(wàn)次。
盡管樂(lè)圖及樂(lè)圖Pro數(shù)據(jù)亮眼，但負(fù)熵才是樂(lè)信最寄予厚望的“終極形態(tài)”。
近年來(lái)，監(jiān)管持續(xù)鼓勵(lì)銀行加強(qiáng)自營(yíng)業(yè)務(wù)和自主風(fēng)控能力，AI金融評(píng)論也多次報(bào)道中小銀行的獨(dú)立風(fēng)控困境。喬楊預(yù)計(jì)，銀行普遍獨(dú)立完備風(fēng)控的目標(biāo)，需要五到十年時(shí)間才能達(dá)成。
有業(yè)內(nèi)人士向我們強(qiáng)調(diào)，銀行必須要從自己的土壤中“長(zhǎng)出”這些能力，而不是依賴(lài)現(xiàn)成的方案。
負(fù)熵的定位，正與這一思路吻合，即以深度綁定、聯(lián)合運(yùn)營(yíng)的方式，拒量回?fù)?，幫助銀行搭建自營(yíng)業(yè)務(wù)的閉環(huán)能力。不僅是單純替銀行獲客，更要提供成套的定制化風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)能力，所有服務(wù)交易環(huán)節(jié)在銀行自身的賬戶和產(chǎn)品體系內(nèi)完成，從而讓銀行做大業(yè)務(wù)規(guī)模。
今年一季度，負(fù)熵正式面世，上線首月即完成了約五千萬(wàn)的交易規(guī)模目標(biāo)。
除此以外，喬楊還向雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論表示，去年年初開(kāi)始，樂(lè)信對(duì)催收就進(jìn)行過(guò)大幅度智能化改造，包括智能語(yǔ)音機(jī)器人用于催收，用語(yǔ)音質(zhì)檢規(guī)范客服交流標(biāo)準(zhǔn)，催收案件的分類(lèi)、分派和分析等——這一整套貸后催收的能力，也計(jì)劃全部開(kāi)放給合作機(jī)構(gòu)。
在與陸勇、喬楊的對(duì)話中，樂(lè)信的更多發(fā)展規(guī)劃，也像那些被拆分、細(xì)化的氣泡，呈現(xiàn)在航海圖上。
例如在人員規(guī)劃上，他們已經(jīng)著手提高人才密度，搭建、優(yōu)化團(tuán)隊(duì)，對(duì)組織架構(gòu)進(jìn)行一定調(diào)整。
同時(shí)，對(duì)存量業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)進(jìn)行組織化拆分，新業(yè)務(wù)的授信、交易、額度管理等體系都獨(dú)立出來(lái)。
“新業(yè)務(wù)追求短期內(nèi)的不斷迭代優(yōu)化，不能一套風(fēng)險(xiǎn)管理邏輯、同一批人馬，既做線上又管線下，既做C端又做B端，對(duì)響應(yīng)速度影響很大?！眴虠罱忉尅?/p>
陸勇也盤(pán)算了詳細(xì)的科技進(jìn)化“四步走”，先是數(shù)據(jù)打通拉齊，再是數(shù)據(jù)分析治理，然后數(shù)據(jù)歸因，最后形成一定的輔助決策、預(yù)測(cè)能力。
“把基礎(chǔ)打牢，把過(guò)去沒(méi)有做好的事情理順，實(shí)際上我們的儲(chǔ)備相當(dāng)可觀，最重要的就是開(kāi)始落地?！?/p>
金融科技這片海域從未有過(guò)多少寧?kù)o，但總有人愿意駛?cè)牒Ｖ校虿龥坝刻幮?。一切正有條不紊地開(kāi)展著，陸勇也告訴我們：
“這是大爆發(fā)的前夜，我們準(zhǔn)備好戰(zhàn)斗了?！?/p>
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