雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論按：《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告》指出，2017年中國(guó)的銀行卡交易總量增速放緩，銀行卡滲透率持續(xù)上升。一方面存取現(xiàn)業(yè)務(wù)下滑明顯（存現(xiàn)業(yè)務(wù)同比增速為-11.99%），另一方面消費(fèi)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)強(qiáng)勁（同比增速為21.54%）。與此同時(shí)，ATM在中國(guó)農(nóng)村迎來了春天：農(nóng)村地區(qū)ATM凈增3.42萬(wàn)臺(tái)，占全國(guó)所有新增ATM終端的93.96%，農(nóng)民除了柜臺(tái)辦理跨行取款以外有了更多交易選擇。

值得一提的是，中國(guó)央行7月13日發(fā)布公告稱，不得炒作“無現(xiàn)金”概念，任何單位和個(gè)人不得拒收現(xiàn)金，依法應(yīng)當(dāng)使用非現(xiàn)金支付工具的情形除外。

在英國(guó)，現(xiàn)金的境遇卻截然不同：ATM機(jī)遭遇寒冬，越是偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)越難運(yùn)營(yíng)；官方對(duì)現(xiàn)金的態(tài)度也似乎也沒那么友好。即便是在創(chuàng)新支付工具快速占領(lǐng)交易環(huán)節(jié)的今天，國(guó)外也仍然有業(yè)界觀點(diǎn)認(rèn)為，非現(xiàn)金交易被大范圍推廣，不過是金融機(jī)構(gòu)們想要降低成本的一場(chǎng)“套路”而已。

本文編譯自The Guardian，雷鋒網(wǎng)做了不影響原意的刪減。

英國(guó)各地的自動(dòng)取款機(jī)正在以300臺(tái)/月的速度關(guān)閉中，郊區(qū)更受沖擊。

在2017年11月至2018年4月期間，英國(guó)最大ATM轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)Link網(wǎng)絡(luò)上有將近1500臺(tái)機(jī)器關(guān)閉，部分原因是非接觸支付的小額交易大幅增加，降低了人們對(duì)現(xiàn)金的需求。（雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論注：與Link簽約的銀行、取款機(jī)公司等共30家，英國(guó)高街上受其管理的取款機(jī)約7萬(wàn)臺(tái)，每年的運(yùn)營(yíng)成本約10億英鎊。）

盡管消費(fèi)者提取現(xiàn)金不需要支付任何手續(xù)費(fèi)，然而發(fā)卡機(jī)構(gòu)卻需要貼補(bǔ)“交換費(fèi)”。這筆交換費(fèi)由每年總運(yùn)營(yíng)成本除以全年總交易數(shù)量得出，目前大約為每取一次25便士。然而，知情人士透露稱，銀行計(jì)劃從今年7月1日開始削減每次取款的手續(xù)費(fèi)。目前，英國(guó)約有7萬(wàn)臺(tái)自動(dòng)柜員機(jī)，其中超過97%的取款來自免費(fèi)使用的機(jī)器。銀行打算分階段將自己為取款支付的費(fèi)用減少到20便士，從本周日開始，這一費(fèi)用會(huì)先從25便士減少到24便士。

盡管這點(diǎn)支出的縮減看起來微不足道，但對(duì)于自動(dòng)取款機(jī)的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)商來說，意味著運(yùn)營(yíng)成本進(jìn)一步提高，生存變得更加艱難，特別是很多機(jī)器都是在偏遠(yuǎn)地區(qū)的便利商店中運(yùn)行。據(jù)統(tǒng)計(jì)，盡管Link一直承諾保持接入網(wǎng)絡(luò)，但自2015年以來，自動(dòng)取款機(jī)已經(jīng)在加速關(guān)閉，農(nóng)村地區(qū)情況最為嚴(yán)重。

本月早些時(shí)候，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)UK Finance表示，借記卡的支付額已首次超過現(xiàn)金，成為英國(guó)最受歡迎的支付方式：消費(fèi)者去年使用借記卡132億次，比2016年增長(zhǎng)14％。同期現(xiàn)金交易數(shù)量下降15％至131億次。

Link指出，由于現(xiàn)金使用量急劇下降，英國(guó)目前的ATM網(wǎng)絡(luò)是不具有可持續(xù)性的， 其中80％的機(jī)器距離另一個(gè)現(xiàn)金點(diǎn)不到300米。根據(jù)他們所給出的數(shù)據(jù)，在過去10年中，現(xiàn)金支付的比例下降了33％，同期免費(fèi)ATM數(shù)量增長(zhǎng)了50％。

Link是想通過減少繁忙中心的“交換手續(xù)費(fèi)”來保護(hù)郊區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，但在更偏遠(yuǎn)的地區(qū)增加費(fèi)用。但其他人仍然懷疑銀行的動(dòng)機(jī)是想迫使消費(fèi)者遠(yuǎn)離現(xiàn)金。

非盈利性金融運(yùn)動(dòng)組織“積極貨幣”負(fù)責(zé)人David Clarke指出，每天有200多萬(wàn)人完全依賴現(xiàn)金生活，市場(chǎng)對(duì)現(xiàn)金的需求仍然很大，77%的人認(rèn)為免費(fèi)獲得現(xiàn)金對(duì)他們的生活至關(guān)重要。只有少數(shù)人完全不用現(xiàn)金。

他表示，“其實(shí)這些都是關(guān)于銀行設(shè)法縮減自身開支的。那些揚(yáng)言要進(jìn)入Visa和Mastercard計(jì)劃的銀行迫使Link妥協(xié)，因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)對(duì)手給出的費(fèi)用更低，但這將導(dǎo)致對(duì)免費(fèi)ATM網(wǎng)絡(luò)更大幅度的減少?！?/p>

而消費(fèi)者權(quán)利組織和小企業(yè)聯(lián)合會(huì)發(fā)起了一場(chǎng)名為“拯救現(xiàn)金點(diǎn)”的運(yùn)動(dòng)，呼吁進(jìn)行一次審查，以全面評(píng)估此次費(fèi)用削減對(duì)于社區(qū)和消費(fèi)者使用現(xiàn)金支付能力的影響。

金融機(jī)構(gòu)如何“套路”用戶？

整個(gè)西方世界的銀行都在關(guān)閉提款機(jī)和分行，試圖讓用戶選擇他們的數(shù)字支付和數(shù)字銀行基礎(chǔ)設(shè)施。就像谷歌希望每個(gè)人都能通過其私人控制的搜索門戶訪問和瀏覽更大范圍的互聯(lián)網(wǎng)一樣，金融機(jī)構(gòu)希望每個(gè)人都能通過自己的系統(tǒng)踏足更大范圍的金融場(chǎng)景。

還有一個(gè)目標(biāo)是削減成本以提高利潤(rùn)。分行需要的工作人員，可以用標(biāo)準(zhǔn)化的自助服務(wù)取而代之，使金融機(jī)構(gòu)的高級(jí)經(jīng)理們能夠更直接控制和監(jiān)控與客戶的互動(dòng)。

當(dāng)然，銀行的說法又不一樣了。用戶有時(shí)會(huì)收到銀行的一封信，聲稱他們正在關(guān)閉當(dāng)?shù)氐姆中惺且驗(yàn)椤翱蛻粽跀?shù)字化”，所以他們“正在響應(yīng)不斷變化的客戶偏好”——但用戶從來沒要求過讓他們關(guān)掉分行啊。

這就造成了某種“死循環(huán)”：分行被關(guān)閉，ATM被撤回……用戶在選擇這些銀行線下服務(wù)的時(shí)候難度更大的話，當(dāng)然會(huì)更有可能“選擇”那些數(shù)字化的選項(xiàng)。在行為經(jīng)濟(jì)學(xué)中，這被稱為“助推（nudge）”：如果一個(gè)強(qiáng)大的機(jī)構(gòu)想讓人們選擇某種東西，那么最好的策略就是無替代品可尋。

以超市自助收銀為例，基本“套路”就是用自助機(jī)器取代結(jié)賬人員以降低成本。超市怎么說服自己的顧客呢？

先將自助收銀列為選擇之一，一旦有顧客用了，超市就可以由此證明客戶行為的變化，證明人工結(jié)賬的減少是合理的。這反過來就使得選擇人工通道會(huì)更加不方便，客戶就更有可能選擇那些機(jī)器，從而達(dá)成將客戶從人工服務(wù)“推向”機(jī)器的目的。

同樣，金融機(jī)構(gòu)正試圖推進(jìn)走向數(shù)字銀行業(yè)務(wù)，降低現(xiàn)金的存在感，這其中的真正動(dòng)機(jī)是企業(yè)利潤(rùn)。Visa和Mastercard等支付公司希望增加他們賣出的數(shù)字支付服務(wù)的數(shù)量，而銀行則希望削減成本。所以銀行的助推兩步走就是：一是增加使用現(xiàn)金、ATM和分支機(jī)構(gòu)的不便；二是大力推廣替代方案，讓人們“學(xué)習(xí)”銀行想要的數(shù)字化，然后“選擇”它。

在這方面，可以向馬克思主義哲學(xué)家Antonio Gramsci學(xué)習(xí)，他的政治觀點(diǎn)就是強(qiáng)大的政黨能以這樣的方式調(diào)節(jié)文化和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的方式，公眾開始視他們的利益為自然而然的——二十年前，沒有人在街上為數(shù)字支付搖旗吶喊，但支持它的人越來越多了，這種“自然的”的想法并非憑空出現(xiàn)，而是金融機(jī)構(gòu)“獨(dú)霸一方”的直接結(jié)果。

還有學(xué)習(xí)Louis Althusser的質(zhì)詢概念：基本思想在于讓人們把所有的信念進(jìn)行內(nèi)化，好像他們?cè)缇陀羞@樣的信念一樣。二十年前，沒人覺得現(xiàn)金“不方便”，但每次走進(jìn)倫敦地鐵時(shí)，就會(huì)看到廣告好像把自己當(dāng)做一個(gè)發(fā)覺現(xiàn)金不方便的人——這就是在對(duì)人們內(nèi)心的信念“逆向工程化”：現(xiàn)金是不方便的，不用現(xiàn)金也符合我的利益的。

上個(gè)月Visa就出現(xiàn)了支付崩潰的情況，數(shù)百萬(wàn)依賴數(shù)字支付的人突然陷入困境，英國(guó)的ATM機(jī)前排起了取現(xiàn)的長(zhǎng)隊(duì)。數(shù)字系統(tǒng)可能是“方便”的，但它們很容易故障——可是現(xiàn)金不會(huì)崩潰，它不依賴外部數(shù)據(jù)中心，也不受遠(yuǎn)程控制監(jiān)測(cè)，還允許存在不受監(jiān)控的“離網(wǎng)”空間，現(xiàn)金交易沒法讓金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司得到手續(xù)費(fèi)用和數(shù)據(jù)，這也正是后者想要擺脫它的原因。

需要注意的是，政府和金融機(jī)構(gòu)之間似乎也存在某種一致性。財(cái)政部最近就新經(jīng)濟(jì)中的現(xiàn)金和數(shù)字支付問題進(jìn)行公眾咨詢，看似想要取得平衡，指出現(xiàn)金仍然很重要。但多年來金融業(yè)的微妙游說顯然取得了成效：現(xiàn)金被指存在負(fù)面因素，還和犯罪、逃稅聯(lián)系在了一起，卻幾乎沒有提到數(shù)字支付的負(fù)面影響。

沒有銀行賬戶的人會(huì)發(fā)現(xiàn)自己被進(jìn)一步邊緣化，和曾經(jīng)發(fā)揮重要作用的現(xiàn)金支付制度離得更遠(yuǎn)了。人們對(duì)現(xiàn)金相關(guān)的心理暗示也知之甚少：現(xiàn)金支付可以提高自控力，銀行卡或移動(dòng)支付可以刺激消費(fèi)。

現(xiàn)金的存在感越來越低，這樣的一個(gè)社會(huì)，是真的符合普羅大眾的利益嗎？

雷鋒網(wǎng)編譯 via The Guardian & The Guardian

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