雷鋒網(wǎng)7月15日?qǐng)?bào)道，2017年朗迪中國(guó)（LendIt China 2017）金融科技峰會(huì)在上海開(kāi)幕，這也是朗迪自2016年以來(lái)第二次在中國(guó)召開(kāi)。據(jù)了解，朗迪峰會(huì)由杰森·瓊斯、波·布魯斯特科恩和彼得·倫頓在2013年聯(lián)合創(chuàng)辦，距今已有五年時(shí)間。中國(guó)人民銀行金融研究所所長(zhǎng)孫國(guó)峰出席并發(fā)表了題為“中國(guó)央行與金融科技產(chǎn)業(yè)”演講。

以下是演講實(shí)錄，雷鋒網(wǎng)作了不改變?cè)獾木庉嫞?/em>

今天我會(huì)從更寬廣的視角來(lái)看金融科技行業(yè)的發(fā)展，和大家交流的要點(diǎn)是共建金融科技的新生態(tài)。

金融科技的生態(tài)包括金融科技公司、金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管當(dāng)局、消費(fèi)者、中介機(jī)構(gòu)、自律組織等方方面面的主體。良性互動(dòng)的金融科技生態(tài)有利于促進(jìn)金融科技的行業(yè)能夠長(zhǎng)期、可持續(xù)健康地發(fā)展。

中國(guó)的金融科技是全世界比較領(lǐng)先的，這也是為什么今天有這么多金融科技人士來(lái)參與盛會(huì)，也證明了中國(guó)金融科技的發(fā)展魅力和潛力。

金融科技面臨五大失衡挑戰(zhàn)

推動(dòng)持續(xù)健康發(fā)展需要各方面主體之間形成良性互動(dòng)的關(guān)系，這樣才有可能促進(jìn)金融科技行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。中國(guó)的金融科技行業(yè)發(fā)展很快，但我們也要避免在快速發(fā)展當(dāng)中出現(xiàn)失衡。

第一，金融科技公司之間的發(fā)展失衡

因?yàn)榻鹑诳萍夹碌谋O(jiān)管制度框架和充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境還在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，有可能缺乏足夠的激勵(lì)機(jī)制，有可能會(huì)影響優(yōu)質(zhì)公司的可持續(xù)發(fā)展。

第二，數(shù)據(jù)分布和數(shù)據(jù)使用失衡

我們可以看到金融巨頭產(chǎn)品線(xiàn)匯集，聚集了大量的數(shù)據(jù)，客觀上可能會(huì)產(chǎn)生數(shù)據(jù)寡頭的現(xiàn)象，帶來(lái)數(shù)據(jù)壟斷。數(shù)據(jù)壟斷比技術(shù)壟斷更難突破，容易產(chǎn)生所謂的數(shù)字鴻溝問(wèn)題，形成“信息孤島”。金融數(shù)據(jù)依賴(lài)于大數(shù)據(jù)，信息孤島的形成不利于行業(yè)良好的發(fā)展行業(yè)和生態(tài)。

第三，金融科技公司與金融機(jī)構(gòu)之間發(fā)展失衡

我們知道金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司面臨著不公平競(jìng)爭(zhēng)的制度環(huán)境，主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行受制于《商業(yè)銀行法》第43條的規(guī)定，不能持有科技公司的股份。但反過(guò)來(lái)說(shuō)金融科技公司可以在滿(mǎn)足監(jiān)管規(guī)定的條件下獲得金融牌照并從事相關(guān)業(yè)務(wù)，這樣有可能會(huì)造成金融科技公司和金融機(jī)構(gòu)之間發(fā)展的失衡。

第四，F(xiàn)intech和RegTech發(fā)展失衡

我們可以看到在發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體中RegTech發(fā)展的比較快，背景是在嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境下會(huì)有巨額的罰款，金融機(jī)構(gòu)為了滿(mǎn)足監(jiān)管的要求引入了高科技手段，在此基礎(chǔ)上監(jiān)管機(jī)構(gòu)也開(kāi)始發(fā)展RegTech。但我們是采取鼓勵(lì)和包容的態(tài)度，金融自身對(duì)發(fā)展RegTech的動(dòng)力不足。面對(duì)金融科技行業(yè)不斷增長(zhǎng)的海量業(yè)務(wù)，監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管成本將不斷地上升。過(guò)去體現(xiàn)為人力成本，現(xiàn)在更多地體現(xiàn)為資金投入，這種投入有可能是幾何級(jí)上升的要求，如果跟不上Fintech和RegTech的發(fā)展將會(huì)出現(xiàn)失衡。

第五，金融消費(fèi)發(fā)展和消費(fèi)者保護(hù)之間的失衡

由于部分的金融科技公司風(fēng)險(xiǎn)控制能力比較弱，內(nèi)控制度不一定健全，監(jiān)管體系還在發(fā)展完善過(guò)程當(dāng)中，有可能會(huì)導(dǎo)致金融消費(fèi)者保護(hù)力度不夠。一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)事件，消費(fèi)者權(quán)益得不到充分的保護(hù)有可能會(huì)影響到金融穩(wěn)定，最終會(huì)影響到金融科技行業(yè)發(fā)展的生態(tài)環(huán)境。

何為健康的金融科技生態(tài)？

好的金融科技新生態(tài)是指金融科技的各個(gè)主體，包括金融科技公司、金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管當(dāng)局、消費(fèi)者等主體良性互動(dòng)共融發(fā)展，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)，更有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，更大程度地保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，促進(jìn)提高中國(guó)金融科技的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

金融科技的新生態(tài)包括幾方面：

第一，金融科技公司之間的競(jìng)爭(zhēng)更加公平有序，因?yàn)檫@是行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，只有在公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下才能避免破壞行業(yè)聲譽(yù)、消費(fèi)者利益的事件發(fā)生，金融科技才能持續(xù)健康發(fā)展。當(dāng)然我們?cè)诖龠M(jìn)優(yōu)質(zhì)公司發(fā)展的同時(shí)，也要注意金融公司壟斷數(shù)據(jù)成為信息寡頭和“信息孤島”。

第二，金融科技與金融機(jī)構(gòu)共融發(fā)展，良好的金融科技生態(tài)環(huán)境指的是金融科技公司和金融機(jī)構(gòu)之間優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)互利共贏。金融科技公司和金融機(jī)構(gòu)之間當(dāng)然是有競(jìng)爭(zhēng)，但不完全是競(jìng)爭(zhēng)，更多的是合作。比較好的模式就是金融科技公司可以為金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)服務(wù)，利用現(xiàn)在信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行流程改造、模式創(chuàng)新、服務(wù)升級(jí)。并且在傳統(tǒng)金融無(wú)法覆蓋的領(lǐng)域開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)，促進(jìn)金融領(lǐng)域更深層次的大分工。

第三，技術(shù)同時(shí)為金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)服務(wù)。隨著RegTech的發(fā)展，包括人工智能在RegTech當(dāng)中的應(yīng)用，RegTech也有可能成為金融機(jī)構(gòu)規(guī)避監(jiān)管的工具，這樣有可能使金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司獲得監(jiān)管套利的收益，降低了監(jiān)管的有效性。同時(shí)我們也知道監(jiān)管的有效性和監(jiān)管、金融科技公司、金融行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展利益是一致的。所以Fintech、RegTech之前需要形成良性互動(dòng)的機(jī)制，這樣要求我們探索監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)用RegTech可持續(xù)性的路徑。

第四，金融科技的發(fā)展要回歸到金融服務(wù)業(yè)的本質(zhì)，本質(zhì)是資金融通經(jīng)濟(jì)服務(wù)性的機(jī)制，要防范金融性風(fēng)險(xiǎn)，這是金融科技本質(zhì)的內(nèi)在要求。

如何建立金融科技新生態(tài)？

第一，要完善法律體制。就金融科技本身而言還沒(méi)有完整的單獨(dú)的法律體系，隨著金融科技的發(fā)展，有必要為金融科技建立一套完整的法律體系，從根本上為行業(yè)的發(fā)展建立一系列完整的規(guī)則，這樣也為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供監(jiān)管的根本依據(jù)，為金融科技新生態(tài)提供法律制度的基礎(chǔ)，當(dāng)然在法律制度完善的同時(shí)還需要高水平的執(zhí)法能力予以保障，而執(zhí)法能力的形成也需要參與者共同打造良好的法律環(huán)境。

第二，監(jiān)管能力適度化。因?yàn)榻鹑诒O(jiān)管有外部性，外部性就是監(jiān)管成本的上升。有一種表現(xiàn)形式是RegTech，全體納稅人是不是要為此全部買(mǎi)單，金融科技的整個(gè)行業(yè)是不是也要必要承擔(dān)一部分監(jiān)管當(dāng)局發(fā)展RegTech的成本，并把此視作維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的必須支出呢？

我覺(jué)得可以實(shí)現(xiàn)內(nèi)部化。實(shí)現(xiàn)的路徑有多種，在建設(shè)新系統(tǒng)的時(shí)候可以為監(jiān)管當(dāng)局建造監(jiān)管系統(tǒng)，我們看到有些金融科技公司已經(jīng)進(jìn)行了這方面的嘗試，當(dāng)然監(jiān)管系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)要由監(jiān)管當(dāng)局決定，為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管當(dāng)局也可以聘請(qǐng)獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。還有其他的路徑，監(jiān)管當(dāng)局可以由第三方機(jī)構(gòu)搭建系統(tǒng)，相關(guān)的一部分成本由金融科技行業(yè)來(lái)承擔(dān)。

第三，政府和監(jiān)管部門(mén)要制定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)制定完整的行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，有效地規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出，為金融科技行業(yè)提供公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。考慮到不同國(guó)家之間的差異性，中國(guó)應(yīng)當(dāng)盡快制定金融科技的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并且向全球推廣，這樣有利于促進(jìn)全球金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)在金融數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化方面要肩負(fù)整合Fintech行業(yè)金融科技的重任，要避免產(chǎn)生數(shù)據(jù)鴻溝和信息孤島，表示要完整信息的標(biāo)準(zhǔn)性，還要促進(jìn)跨部門(mén)之間的合作。

第四，政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)要做好金融消費(fèi)者的保護(hù)，這包括兩方面工作。

首先是政府和監(jiān)管政府要重視金融消費(fèi)者的保護(hù)，并重視數(shù)據(jù)的安全性和完整性。去年杭州G20峰會(huì)通過(guò)了《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，其中明確提出要采取負(fù)責(zé)任的數(shù)字金融措施保護(hù)消費(fèi)者，創(chuàng)立一種綜合性的消費(fèi)者和數(shù)據(jù)保護(hù)方法。前不久公開(kāi)的G20財(cái)長(zhǎng)和中央銀行行長(zhǎng)會(huì)議也強(qiáng)調(diào)，不利用公開(kāi)的網(wǎng)絡(luò)破壞數(shù)據(jù)完整性，并在發(fā)生此類(lèi)攻擊時(shí)開(kāi)展合作。

消費(fèi)者保護(hù)除了政府自身重視以外，還需要金融科技公司做好金融消費(fèi)者的保護(hù)。金融消費(fèi)者保護(hù)應(yīng)當(dāng)成為金融科技公司提供產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)必須關(guān)注的重要問(wèn)題。金融科技公司在開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)要為消費(fèi)者提供滿(mǎn)足監(jiān)管合規(guī)要求的、安全的、透明的產(chǎn)品和服務(wù)，要向消費(fèi)者披露充分的信息，并且避免欺詐行為，金融信息公司還要做好消費(fèi)者數(shù)據(jù)、安全、網(wǎng)絡(luò)保護(hù)，并且提升網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)信息的安全性。

第五，金融機(jī)構(gòu)要中介機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等提供服務(wù)。除了完善法律以外，還需要貫徹法律的良好環(huán)境，需要律師事務(wù)所中介機(jī)構(gòu)可以提供專(zhuān)業(yè)的服務(wù)。

第六，協(xié)會(huì)要發(fā)揮組織的功能。要配合做好相關(guān)監(jiān)管工作，規(guī)范行業(yè)科技的發(fā)展。行業(yè)自律組織可以在規(guī)范從業(yè)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)等方面發(fā)揮作用，促進(jìn)行業(yè)信用建設(shè)和信息共享，為金融科技行業(yè)、企業(yè)提供溝通監(jiān)管促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)會(huì)，在一定程度上行業(yè)自律組織也可以探索RegTech在自律組織工作當(dāng)中的應(yīng)用，提升自律的管理水平。

通過(guò)這些方面才能促進(jìn)整個(gè)金融科技行業(yè)的相關(guān)主體，形成良性互動(dòng)、共同發(fā)展的局面才有可能促進(jìn)、支持這個(gè)中國(guó)的金融科技行業(yè)，包括全球的金融科技行業(yè)能夠長(zhǎng)期可持續(xù)健康地發(fā)展。謝謝！

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