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| 本文作者： 溫曉樺 | 2016-09-18 23:38 |
在日前的第二屆新浪C+峰會(huì)·金融科技論壇中，嘉賓圍繞新金融模式的創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管等問(wèn)題展開(kāi)討論。
關(guān)于創(chuàng)新，社科院金融所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫硎?，很難界定什么是傳統(tǒng)金融和新金融，只有在技術(shù)影響下不斷變化的金融。眾安保險(xiǎn)副總經(jīng)理吳逖則表示，必須是金融技術(shù)和科學(xué)技術(shù)的結(jié)合，而不只是把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)做一個(gè)渠道。
關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)，楊濤認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)本身就是金融最核心的要素和最基本的功能，理解新技術(shù)和新金融風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候需要有不同的視角。而金麟的觀點(diǎn)比較特別，這一輪互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，一開(kāi)始互聯(lián)網(wǎng)金融2013年初期，主要的動(dòng)力是監(jiān)管套利。
至于監(jiān)管，浙商國(guó)際金融資產(chǎn)中心首席運(yùn)營(yíng)官許耀旂表示，金融會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就是因?yàn)槌霈F(xiàn)套利空間，而最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于政府套利、金融產(chǎn)業(yè)套利、實(shí)體產(chǎn)業(yè)套利、個(gè)體企業(yè)套利，甚至是個(gè)人投資人的套利。
京東金融副總裁金麟則指出，其實(shí)監(jiān)管不單單是面對(duì)FinTech這個(gè)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)在傳統(tǒng)領(lǐng)域的挑戰(zhàn)甚至更大。因?yàn)樵诜謽I(yè)監(jiān)管這個(gè)框架下，仍然面臨著可能同樣類別的業(yè)務(wù)，不同業(yè)務(wù)主體下做的事情其實(shí)監(jiān)管成本是不一樣的，因此導(dǎo)致存在著巨大的監(jiān)管套利的空間。
3號(hào)，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)第七屆會(huì)員大會(huì)二次會(huì)議在北京舉行，銀監(jiān)會(huì)黨委書(shū)記、主席尚福林發(fā)表了講話，其中有一段表示“商業(yè)銀行可以以子公司的形式參與風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)”，銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為這意味著商業(yè)銀行將可以正式踏入VC領(lǐng)域。
傳統(tǒng)商業(yè)銀行從事的業(yè)務(wù)很有限，按照商業(yè)銀行職能的定義，“職責(zé)是通過(guò)存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)”，主要業(yè)務(wù)就是存貸款，《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定“商業(yè)銀行不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資”。
但有銀行從業(yè)者向雷鋒網(wǎng)透露，有很多銀行和金融集團(tuán)實(shí)際上已經(jīng)開(kāi)始從事風(fēng)險(xiǎn)投資這一塊的工作，包括招商銀行的招銀國(guó)際、建設(shè)銀行的建銀國(guó)際，以及其他銀行“都有一些渠道把錢(qián)投出去”。據(jù)悉，銀監(jiān)會(huì)去年就有文件說(shuō)城商行可以局部試點(diǎn)做一些投資性業(yè)務(wù)，今年進(jìn)一步又明確了商業(yè)銀行可以從事科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)股權(quán)投資。
但有銀行從業(yè)者向雷鋒網(wǎng)透露，有很多銀行和金融集團(tuán)實(shí)際上已經(jīng)開(kāi)始從事風(fēng)險(xiǎn)投資這一塊的工作，包括招商銀行的招銀國(guó)際、建設(shè)銀行的建銀國(guó)際，以及其他銀行“都有一些渠道把錢(qián)投出去”。銀行從事投資業(yè)務(wù)，將會(huì)如尚福林所說(shuō)，可以用投資收益對(duì)沖貸款風(fēng)險(xiǎn)損失，“很多銀行都想做這塊業(yè)務(wù)。貸款太難做了，比方說(shuō)我們收10個(gè)點(diǎn)的利息（實(shí)際上收不了那么多），但是一虧就會(huì)虧100%的本金?！?/p>
用機(jī)器學(xué)習(xí)做風(fēng)控的氪信，憑什么獲前IDG金牌投資人數(shù)千萬(wàn)融資？
雷鋒網(wǎng)獨(dú)家獲悉，F(xiàn)intech公司CreditX氪信最近正式完成數(shù)千萬(wàn)元Pre-A輪融資，由IDG榮譽(yù)合伙人章蘇陽(yáng)新創(chuàng)立的基金火山石資本領(lǐng)投，真格基金跟投。2015年底，氪信還曾獲得真格基金領(lǐng)投的700萬(wàn)元天使融資。
氪信主要用機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，提供風(fēng)險(xiǎn)信用評(píng)估和用戶價(jià)值運(yùn)營(yíng)，為金融公司提供風(fēng)控與營(yíng)銷決策。氪信的產(chǎn)品包括非或然引擎和XCloud，前者是一個(gè)大數(shù)據(jù)風(fēng)控決策引擎；后者可以簡(jiǎn)單理解為以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的DAAS（數(shù)據(jù)即服務(wù)）服務(wù)。
公司創(chuàng)始人朱明杰表示，自去年底產(chǎn)品成型到現(xiàn)在，氪信已與50多家金融機(jī)構(gòu)有合作，包括民生銀行、中銀消費(fèi)金融這樣的傳統(tǒng)金融公司，也有點(diǎn)融網(wǎng)、小贏理財(cái)、洋錢(qián)罐、雨點(diǎn)金服等互聯(lián)網(wǎng)金融公司。非或然引擎在傳統(tǒng)金融場(chǎng)景上，風(fēng)控指標(biāo)的KS值提升在50%以上，在互聯(lián)網(wǎng)金融反欺詐效果中KS值也領(lǐng)先。
在宣布將對(duì)個(gè)人用戶超出免費(fèi)額度的提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費(fèi)不久之后，支付寶又秀出新招。
去年愚人節(jié)，支付寶發(fā)布了一則創(chuàng)意視頻，說(shuō)要推出一個(gè)名為Alipay Everywhere（中文名“到位”）的系統(tǒng)，能夠滿足用戶找附近人借錢(qián)、借充電寶甚至借廁紙等各種奇葩需求。視頻里展示的案例雖然有些無(wú)厘頭，但背后的數(shù)據(jù)技術(shù)確實(shí)有真實(shí)依據(jù)，并不是不可實(shí)現(xiàn)的。
據(jù)雷鋒網(wǎng)得到的消息，支付寶近期正在著手把去年這個(gè)愚人節(jié)的創(chuàng)意在產(chǎn)品內(nèi)實(shí)現(xiàn)，并計(jì)劃在九月底或者十月初發(fā)布。
今年7月，螞蟻金服總裁井賢棟在接受財(cái)新網(wǎng)采訪時(shí)提到互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的三大趨勢(shì)，其中第一個(gè)就是“場(chǎng)景化金融”，在每個(gè)具體應(yīng)用場(chǎng)景中提供產(chǎn)品服務(wù)。這樣看來(lái)，雖然井賢棟旨在強(qiáng)調(diào)利用數(shù)據(jù)優(yōu)化商家和用戶的互動(dòng)，但用戶和用戶的互動(dòng)似乎也是支付寶的題中之義。
目前，我們正處于智能投顧（機(jī)器人理財(cái)）技術(shù)的迭代時(shí)期，上周Celent高級(jí)分析師William Trout出席了主題為“智能投顧3.0：它是什么？我們將何處何從？”的在線研討會(huì)，結(jié)合于此相關(guān)的財(cái)富和資產(chǎn)管理問(wèn)題對(duì)技術(shù)預(yù)期發(fā)展路線進(jìn)行討論。
分析師指出，隨著B(niǎo)etterment和Wealthyfront等智能投顧競(jìng)爭(zhēng)的到來(lái)，美林證券和嘉信理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始意識(shí)到，這些新金融科技公司所服務(wù)的客戶已經(jīng)不只是他們無(wú)暇顧及的千（低）禧（凈）代（值）群體，而是逐步將市場(chǎng)推向高凈值、老年等原本屬于他們的金主的群體，于是紛紛籌謀著予以回?fù)簦槒模?。而且，分析師還指出，順應(yīng)時(shí)代潮流才是獲得生存的不二法門(mén)。
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